SNS

Sparen, of beleggen?

  • 22 juli 2014
  • 62 Reacties
  • 14803 Keer bekeken

Badge +1
Lig jij ’s nachts wel eens naar het plafond te staren na een dure aankoop? Of heb je al je financiën op orde en slaap je prima als je financiële risico’s neemt? Heb je wat spaargeld over, dan kun je overwegen om te gaan beleggen zegt Corné van Zeijl, Portfoliomanager bij SNS Bank.
Lees de hele blogpost

62 reacties

Laat ik bij het begin beginnen, ik lig ’s nachts nooit naar het plafond te staren na een dure aankoop, want ik heb al mijn financiën op orde en dat komt omdat ik al ongeveer 40 jaar bezig ben met mijn ‘oude dag’. Ik durf het risico van beleggen niet te nemen, want ik ben geen gokker. Maar ik ben wel heel benieuwd naar de reacties.

Wat de spaarrente betreft, weer gaat u uit van 1, 75 %, dat mag, maar ik ga uit van 1,5 %, historisch laag en dat hebben we te danken aan de beleidsrente van de Europese Centrale Bank en een lage beleidsrente is belangrijk om de Europese economie te stimuleren, ik ben benieuwd.

Ik hoop dat uw bericht veel reacties zal krijgen en of ik na het lezen van de reacties mijn filosofie zal  wijzigen, ik weet het {nog} niet..........:)
Ik heb vandaag voor het eerst 50 euro geinvesteerd in een computerspel dat wordt ontwikkeld.
Reputatie 3
Badge +1
Ik ben al sinds 1997 een particuliere belegger. In de eerste 5 jaar heb ik (naast aandelen ook) in opties gehandeld. Daarmee kon ik toen de rente nog ruim boven de 4% stond, toch een jaarrendement van 8-20% per jaar halen. De laatste 5 jaar beleg ik veel defensiever en handel ik hoofdzakelijk in aandelenfondsen van SNS en ASN. Dat is niet omdat ik 's-nachts wakker lig van de risico's, of dat ik het geld niet meer kan missen. Nee, ik doe het eigenlijk omdat ik er zo veel minder tijd mee kwijt ben. Toen ik nog in opties handelde, betrapte ik mezelf erop dat ik ongemerkt bijna voortdurend de koersen en het nieuws in de gaten hield. Dat kost niet alleen veel tijd en mentale energie, maar in mijn dagelijks werk functioneerde ik merkbaar minder goed en was mijn productiviteit en effectieviteit meetbaar slechter.

Met fondsen kijk ik hooguit 2x per dag naar de diverse indices, waarvan 1 moment zo rond 14:30 uur, opdat ik nog dan nog voor 15:00 uur een order in kan leggen die dan op de volgende handelsdag om 10:00 uur stipt wordt uitgevoerd.

Mijn rendement is nog altijd 5-15% per jaar. Dat is lager dan vroeger, maar als je kijkt naar de effecten van de crisis in de laatste 5 jaar en de beperkte hoeveelheid tijd die ik er momenteel aan kwijt ben, dan is dat voor mij pure winst! In ieder geval ook meer rendement dan op een spaarrekening.

Ik adviseer mensen wel om minimaal 1 netto maandsalaris op een direct opvraagbare spaarrekening te laten staan voor onvoorziene uitgaven, maar als je dan nog maandelijks een beetje geld overhoudt, beleg het dan in een aandelenfonds. Bepaal zelf welk risico je wilt lopen en kies het fonds dat bij je past. Ik heb zelf 4-6 verschillende fondsen in portefeuille. Met Zelf Beleggen van SNS bank, betaal je geen aan-/verkoopkosten bij ASN en SNS huisfondsen, hetgeen ten goede komt van je rendement en je kunt dan kostenloos (en snel) opnemen en/of switchen van fonds. Als ik onverhoopt toch het geld nodig heb, dan kost het me 1-2 werkdagen voordat ik het fonds heb verkocht en daarna nog 2 valutadagen voordat ik zonder rentekosten over de verkoopopbrengst kan beschikken. Vandaar de buffer van 1 netto maandsalaris. :o

Je betaalt sinds dit jaar wel apart de servicekosten, maar dat vind ik niet erg omdat deze vroeger verstopt zaten in het fonds zelf en ik netto onder de streep destijds meer kwijt was aan kosten dan nu. Mits ze bij SNS de kosten correct berekenen natuurlijk! ;)
jeetje elke keer lees ik dat de spaarrente weer verlaagd is, het blijft ma zakken maar oh als je toevallig rood sta, maar liefs 11procent moet je er voor betalen,dus ik zet mijn spaargeld bij dela vast voor bijna 3procent rente met winstdeling t is ma dat u het weet 
:rolleyes:

Waarom geld opzijzetten bij DELA?

    Vaste rente van 2,75% voor iedereen
    Hoger eindbedrag bij winstdeling DELA
    Geen minimuminleg (max. € 12.000 per jaar)

Voorwaarden: looptijd min. 10 jaar.
Tussentijds opnemen niet mogelijk (beëindigen binnen 10 jaar kost eenmalig €150,00).
DELA CoöperatiespaarPlan valt niet onder het depositogarantiestelsel.
Dela dood, geld weg !
Reputatie 3
Badge +1
Ik heb vandaag voor het eerst 50 euro geinvesteerd in een computerspel dat wordt ontwikkeld.

Dat is tof!
Reputatie 3
Badge +1
Leuk om al jullie reacties hierop te lezen. :)

@Kayo4: allereerst van harte welkom op SNS Community.
Jammer om je ontevredenheid te lezen en dat je bij ons weggaat.
Heb je naast het wijzigen van de rentes, nog meer redenen om bij ons weg te gaan?
We staan altijd open voor feedback en willen graag weten hoe we onze klanten tevreden kunnen houden.
Leuk om al jullie reacties hierop te lezen. :)

@Kayo4: allereerst van harte welkom op SNS Community.
Jammer om je ontevredenheid te lezen en dat je bij ons weggaat.
Heb je naast het wijzigen van de rentes, nog meer redenen om bij ons weg te gaan?
We staan altijd open voor feedback en willen graag weten hoe we onze klanten tevreden kunnen houden.

haha ik ga niet weg bij de sns,maar mijn spaarloon heb ik nu lopen bij dela groetjes kayo:o
:rolleyes:

Waarom geld opzijzetten bij DELA?

    Vaste rente van 2,75% voor iedereen
    Hoger eindbedrag bij winstdeling DELA
    Geen minimuminleg (max. € 12.000 per jaar)

Voorwaarden: looptijd min. 10 jaar.
Tussentijds opnemen niet mogelijk (beëindigen binnen 10 jaar kost eenmalig €150,00).
DELA CoöperatiespaarPlan valt niet onder het depositogarantiestelsel.

juist dat bedoel ik met dela goede keus en geld voor later over 10 jaar 
Leuk om al jullie reacties hierop te lezen. :)

@Kayo4: allereerst van harte welkom op SNS Community.
Jammer om je ontevredenheid te lezen en dat je bij ons weggaat.
Heb je naast het wijzigen van de rentes, nog meer redenen om bij ons weg te gaan?
We staan altijd open voor feedback en willen graag weten hoe we onze klanten tevreden kunnen houden.

haha ik ga niet weg bij de sns,maar mijn spaarloon heb ik nu lopen bij dela groetjes kayo:o


Spaarloon, een vertraagde inkomsten belasting afdracht.
Hi Kayo4,

Gelukkig, we zouden je ook niet kwijt willen 😉. In je reactie lees ik dat DELA 2,75% rente biedt over een deposito voor 10 jaar met inlegvoorwaarden. Dit bedrag kan nog hoger worden bij een winstdeling. Dat verschilt niet zo heel veel met onze deposito voor 10 jaar, waar je momenteel 2,5% rente krijgt zonder de beperkende inlegvoorwaarden.

@Sebastiaan Je zegt vertraagde inkomstenbelasting afdracht. De voorwaarden van de spaarloonregeling zijn juist dat je spaarde van je brutosalaris en dat de uitkering na 4 jaar belastingvrij was. Heb jij hier een ander idee over?
Ik weet dat de belasting een soort revisie rente rekend over dit soort dingen, die op loopt tot 12,5%,  wellicht is dit nu verandert.
Mijn zwager had destijds zoiets bij de Aegon, heeft deze vervroegd stop gezet en laten uitkeren, Aegon keert het dan netto uit (Inkomsten belasting is er dan al af).
Het jaar er op deed ik voor hem de belasting aangifte en wat bleek ze wilde nog eens 12,5% revisie rente hebben over het BRUTO bedrag. (Belastingdienst zegt: "Omdat wij die jaren op ons geld hebben moeten wachten willen wij hier een vergoeding voor").

Voor niks gespaart dus.
Sparen en de belasting!
Beleggen en de belasting!
Soms vergeten 'we' de belasting te vermelden.

Misschien is er een belastingexpert in de zaal?
Reputatie 3
Badge +1
Sparen en de belasting!
Beleggen en de belasting!
Soms vergeten 'we' de belasting te vermelden.

Misschien is er een belastingexpert in de zaal?


Ik betaal geen belasting op mijn beleggingen in ASN groenprojectenfonds. Dit fonds is door de fiscus vrijgesteld van vermogensbelasting (box 3) tot maximaal € 56420.
🆒
Ik weet dat de belasting een soort revisie rente rekend over dit soort dingen, die op loopt tot 12,5%, wellicht is dit nu verandert.
Mijn zwager had destijds zoiets bij de Aegon, heeft deze vervroegd stop gezet en laten uitkeren, Aegon keert het dan netto uit (Inkomsten belasting is er dan al af).
Het jaar er op deed ik voor hem de belasting aangifte en wat bleek ze wilde nog eens 12,5% revisie rente hebben over het BRUTO bedrag. (Belastingdienst zegt: "Omdat wij die jaren op ons geld hebben moeten wachten willen wij hier een vergoeding voor").

Voor niks gespaart dus.


Hi Sebastiaan,

Heeft jouw zwager een lijfrente (lijfrenteverzekering, lijfrentespaarrekening of lijfrentebeleggingsrecht) gehad? Het klopt dat de belastingsdienst revisierente berekent in een aantal gevallen, wanneer je lijfrente afkoopt. En dit kan tot 20% oplopen tegenwoordig. Lijfrente is een adviesgevoelig product; in dit soort gevallen kun je het beste een adviseur raadplegen. Maar helaas is dat nu te laat voor je zwager. 😞
Sparen en de belasting!
Beleggen en de belasting!
Soms vergeten 'we' de belasting te vermelden.

Misschien is er een belastingexpert in de zaal?


Ik betaal geen belasting op mijn beleggingen in ASN groenprojectenfonds. Dit fonds is door de fiscus vrijgesteld van vermogensbelasting (box 3) tot maximaal € 56420.
🆒


Hi Stefan,

Erg slim om te beleggen in groenfondsen! Een kleine aanvulling; als je in 2013 een fiscale partner hebt, dan is de gezamenlijke vrijstelling maximaal € 112.840. :rolleyes:
Mag ik vragen waarom het slim is om te beleggen in het ASN Groenfonds. Het fonds rendeert nagenoeg niet en heeft daarnaast hoge interne fondskosten. Maar wellicht zie ik iets over het hoofd.
De stelling: Sparen, of beleggen is per definitie verkeerd. Daarmee zeg je dat er geen tussenweg is. Je moet het standaard hebben over vermogensvorming. Kortom het is niet "of" maar "en". Hierbij geldt nog steeds hoe langer de periode des te meer je kunt overwegen naar beleggen. Banken maken hierin een verkeerde keuze. Ze zijn alleen maar bezig met het maken van hele simpele monoproducten. Dit doen ze niet vanuit het belang van de klant maar simpelweg vanuit risicoaversie.

Goed in deze is wel dat er discussie komt over beleggen. Wij acteren hierin veel te krampachtig door te stellen dat beleggen eng is en vol met risico’s. Nu zetten we alles op spaarrekeningen tegen belachelijke lage renten. Feitelijk accepteert iedere spaarder verlies wetende dat nog rendementsheffing betaald moet worden.

Mijn verzoek aan SNS Bank is dan ook om in te zetten op het thema vermogensopbouw. Laat klanten doelen definiëren met looptijden. Afhankelijk daarvan kan een plan gemaakt worden bestaande uit een stukje beleggen en sparen.
Sparen en de belasting!
Beleggen en de belasting!
Soms vergeten 'we' de belasting te vermelden.

Misschien is er een belastingexpert in de zaal?


Ik betaal geen belasting op mijn beleggingen in ASN groenprojectenfonds. Dit fonds is door de fiscus vrijgesteld van vermogensbelasting (box 3) tot maximaal € 56420.
🆒


Hi Stefan,

Erg slim om te beleggen in groenfondsen! Een kleine aanvulling; als je in 2013 een fiscale partner hebt, dan is de gezamenlijke vrijstelling maximaal € 112.840. :rolleyes:


Voor dat bedrag koop ik een huis 🙂
Mag ik vragen waarom het slim is om te beleggen in het ASN Groenfonds. Het fonds rendeert nagenoeg niet en heeft daarnaast hoge interne fondskosten. Maar wellicht zie ik iets over het hoofd.


Op dit moment kan ik niet beslissen en daarom ben ik benieuwd naar het antwoord op uw vraag.
Reputatie 3
Badge +1
Het rendement van het ASN Groenprojectenfonds is inderdaad niet hoog. Het varieert natuurlijk een beetje, maar in de afgelopen 3 jaren was het rendement ongeveer 3% per jaar, inclusief de (hoge) fondskosten. Daar komt nog bij dat je 0,7% heffingskorting extra krijgt van de fiscus. En zoals hierboven beschreven, heb je een aparte vrijstelling van € 56420 (per persoon) in box 3, waardoor je nog eens tot 1,2% bespaart.

Als je dit afzet tegen een spaarrekening, dan moet je een rente van minimaal 5% per jaar krijgen wil je een hoger rendement halen dan op een ASN Groenprojectenfonds. In de afgelopen 3 jaren is de spaarrente gezakt van 3% naar 1,5% en is daarmee dus voortdurend lager geweest.

Natuurlijk is het rendement van bijvoorbeeld het ASN Duurzaam Aandelenfonds veel hoger. Daarmee haalde ik in dezelfde periode een rendement van gemiddeld 15% per jaar (13,8% na belasting in box 3). Maar het risico op koersdalingen is natuurlijk ook veel groter bij het ASN Duurzaam Aandelenfonds, dan bij het ASN Groenprojectenfonds. Eerstgenoemde investeert vooral in aandelen van duurzame bedrijven, terwijl de tweede vooral investeert in obligaties van groene projecten. 

Aanvulling: als je kijkt naar het rendement op het ASN Groenprojectenfonds over de afgelopen 10 jaar, dan zie je het gemiddeld rendement dalen naar slechts 1,9% per jaar. Maar kijk je naar het ASN Duurzaam Aandelenfonds, dan daalt daar het gemiddeld rendement naar 4,9% (na belasting). De schommelingen zijn daarbij veel extremer en als je e.e.a. in een grafiek zet, dan zie je dat het hogere rendement eigenlijk pas in de laatste 5 jaar wordt gemaakt. Daarvoor zat je nog op verlies! Als je daar slecht van slaapt, kun je beter in groene obligaties stappen.
Reputatie 3
Badge +1
De stelling: Sparen, of beleggen is per definitie verkeerd. Daarmee zeg je dat er geen tussenweg is. Je moet het standaard hebben over vermogensvorming. Kortom het is niet "of" maar "en". Hierbij geldt nog steeds hoe langer de periode des te meer je kunt overwegen naar beleggen. Banken maken hierin een verkeerde keuze. Ze zijn alleen maar bezig met het maken van hele simpele monoproducten. Dit doen ze niet vanuit het belang van de klant maar simpelweg vanuit risicoaversie.

Goed in deze is wel dat er discussie komt over beleggen. Wij acteren hierin veel te krampachtig door te stellen dat beleggen eng is en vol met risico’s. Nu zetten we alles op spaarrekeningen tegen belachelijke lage renten. Feitelijk accepteert iedere spaarder verlies wetende dat nog rendementsheffing betaald moet worden.

Mijn verzoek aan SNS Bank is dan ook om in te zetten op het thema vermogensopbouw. Laat klanten doelen definiëren met looptijden. Afhankelijk daarvan kan een plan gemaakt worden bestaande uit een stukje beleggen en sparen.

Hier kan ik het alleen maar mee eens zijn!
Hi Stefan,

Bedankt voor je aanvulling! Fijn om te zien hoe kennis wordt gedeeld. 😃
M.b.t. het ASN Groenfonds. Dit is een obligatiefonds gekoppeld aan de Nederlandse Staatsleningen. Ben je niet bang dat nu de rente op een 10-jaars staatslening op het historisch laagste punt ooit staat (1,36%) de rente op termijn eerder omhoog dan omlaag gaat. En als de rente omhoog gaat daalt de koers van zo'n groenprojectenfonds  hard mee. De Groenproject fondsen zijn jaarlijks gestegen omdat de rente op de 10-jaars staatsleningen al minstens 25 jaar daalt. Maar ooit (soon?) komt daar een einde aan.

Reageer