SNS

Beantwoord

Is het verstandig om zo veel mogelijk af te lossen?

  • 15 december 2014
  • 29 Reacties
  • 5278 Keer bekeken

  • Lid SNS Klantenraad
  • 179 reacties
De overheid stimuleert (verplicht tegenwoordig zelfs) het aflossen. SNS faciliteert dit met 20% boete vrij aflossen, dus in theorie zou een hypotheek in 5 jaar afgelost kunnen zijn.
Is het (zo veel mogelijk) aflossen financieel en belastingtechnisch gezien verstandig of zijn er toch nog andere zaken waar rekening mee gehouden moet worden?
icon

Beste antwoord door Othman 15 december 2014, 15:50

Hallo Niek f,

Welkom op SNS Community. Leuk dat je hier je vraag stelt 🙂. Of het verstandig is om zoveel mogelijk af te lossen, is afhankelijk van je persoonlijke situatie en de hypotheekvorm. Hiervoor kan ik je in contact brengen met een hypotheekadviseur. Als je dit graag wilt, stuur dan je persoonlijke gegevens (hypotheeknummer, geboortedatum en postcode/huisnummer) naar [email]webcare@sns.nl[/email], o.v.v. 'Community Hypotheekadvies'. 

Hopelijk zien we je vaker op de community. Misschien is het leuk om het topic 'Welkom op de community' eens door te lezen. Hier stelt het SNS Team zich voor, kun je jezelf voorstellen en vind je de huisregels.
Bekijk origineel

29 reacties

Niek,

Financieel gezien verstandig kan alleen jij beoordelen.
Maar de goedkoopste hypotheek is nog altijd geen hypotheek.
Hallo Niek f,

Welkom op SNS Community. Leuk dat je hier je vraag stelt 🙂. Of het verstandig is om zoveel mogelijk af te lossen, is afhankelijk van je persoonlijke situatie en de hypotheekvorm. Hiervoor kan ik je in contact brengen met een hypotheekadviseur. Als je dit graag wilt, stuur dan je persoonlijke gegevens (hypotheeknummer, geboortedatum en postcode/huisnummer) naar [email]webcare@sns.nl[/email], o.v.v. 'Community Hypotheekadvies'. 

Hopelijk zien we je vaker op de community. Misschien is het leuk om het topic 'Welkom op de community' eens door te lezen. Hier stelt het SNS Team zich voor, kun je jezelf voorstellen en vind je de huisregels.
Reputatie 2
Badge
Ik denk dat je deze vraag niet los kan zien van je verdere persoonlijke situatie.
Het ligt er bijvoorbeld aan hoe oud je bent, hoe lang je nog denkt te werken.
En of je hypotheek onder water staat. Of juist niet.
Verder vragen zijn hoeveel spaargeld je hebt en wat je denkt nodig te hebben voor je financiele wensen of voor als het even tegen zit.

Voordeel van alles aflossen is dat je maandlasten een stuk naar beneden gaan. De kans dat je van je AOW en eventueel een klein pensioen rond kan komen is dan en stuk groter. Nadeel is dat wat je eenmaal hebt afgelost je niet of moeilijk terug kunt krijgen. Je bent dus minder flexibel.

Dus maak een lijstje van wensen, bekijk de mogelijkheden. Een hypotheekadviseur kan daar bij helpen maar ziet wellicht niet het hele plaatje. Dat kun je alleen zelf.
Dank je wel Othman. Ik heb van de week al een afspraak gemaakt voor in januari met een SNS adviseur. Maar ik wil er graag van te voren over na denken en geen overhaaste dingen beslissen.
Hallo Niek f,

Welkom op SNS Community. Leuk dat je hier je vraag stelt 🙂. Of het verstandig is om zoveel mogelijk af te lossen, is afhankelijk van je persoonlijke situatie en de hypotheekvorm. Hiervoor kan ik je in contact brengen met een hypotheekadviseur. Als je dit graag wilt, stuur dan je persoonlijke gegevens (hypotheeknummer, geboortedatum en postcode/huisnummer) naar [email]webcare@sns.nl[/email], o.v.v. 'Community Hypotheekadvies'.

Hopelijk zien we je vaker op de community. Misschien is het leuk om het topic 'Welkom op de community' eens door te lezen. Hier stelt het SNS Team zich voor, kun je jezelf voorstellen en vind je de huisregels.
Dank je wel Eva, voor je reactie.

Een de punten die je noemt heb ik ook reeds zitten denken. Het is zeker goed om lagere maandlasten te hebben, maar financiele flexibiliteit voor wensen en tegenspoed zijn ook belangrijk. Hier houd ik dan ook rekening mee.
Ik kan alleen de belasting consequenties moeilijk inschatten. De site van de belastingdienst is niet echt duidelijk hierover c.q. ik mis een goed rekenvoorbeeld.

Mijn zoektocht gaat verder. Nogmaals dank.

Ik denk dat je deze vraag niet los kan zien van je verdere persoonlijke situatie.
Het ligt er bijvoorbeld aan hoe oud je bent, hoe lang je nog denkt te werken.
En of je hypotheek onder water staat. Of juist niet.
Verder vragen zijn hoeveel spaargeld je hebt en wat je denkt nodig te hebben voor je financiele wensen of voor als het even tegen zit.

Voordeel van alles aflossen is dat je maandlasten een stuk naar beneden gaan. De kans dat je van je AOW en eventueel een klein pensioen rond kan komen is dan en stuk groter. Nadeel is dat wat je eenmaal hebt afgelost je niet of moeilijk terug kunt krijgen. Je bent dus minder flexibel.

Dus maak een lijstje van wensen, bekijk de mogelijkheden. Een hypotheekadviseur kan daar bij helpen maar ziet wellicht niet het hele plaatje. Dat kun je alleen zelf.
Hallo Niek,

natuurlijk  hangt alles af van je persoonljike zaken.
Toch een paar aandachtspunten.
Te veel aflossen kan een zeer lage belastingteruggave opleveren (kan oplopen tot een negatief bedrag van 400 euro per jaar)
te veel aflossen geeft een lagere schuld en kan je geld kosten door niet in aanmerking te komen voor overheids toeslagen.

Loop dus alles goed na, en bereken verschillende hypotheekbedragen goed door.
Succes er mee.
En geloof mij ik weet ook niet alles.

Groet,

Rob.
Reputatie 2
Badge
,


Te veel aflossen kan een zeer lage belastingteruggave opleveren (kan oplopen tot een negatief bedrag van 400 euro per jaar)



Hypotheekrenteaftrek is mijns inziens een sigaar uit eigen doos. Je krijgt een deel terug wat je eerst in rente aan de bank betaald hebt. Als je die rente niet hoeft te betalen, hoef je daar over ook geen teruggave te krijgen. De teruggave is trouwens maar een deel van wat je betaald hebt en het wordt steeds minder.
Rob en Eva, dank jullie wel voor de reacties. Ik kom er idd wat verder mee. Medio januari krijg ik een afspraak met de sns hypotheek adviseur en heb nu mijn wensenlijstje redelijke duidelijk. Ik vind ook dat belastingteruggaaf van de hypotheek rente  een sigaar uit eigen doos is, want je moet toch eerst (meer) betalen voor je iets terug krijgt.
Badge
Niek,

Kijk ook even naar welke leenvormen je hebt.
Er zijn een paar constructies die vallen onder het "oude belastingregime".
En aan die constructies zitten voordelen als je die laat bestaan of overzet in gelijkwaardige vormen.
Een goede adviseur kijkt niet alleen naar het belang van zijn werkgever maar kan je hierbij helpen.
Denk aan mensen die nog een oude levensverzekering hypotheek hadden. Vaak is het beter die constructie te handhaven.
Oude spaarhypotheken kun je nog steeds overzetten. Het kapitaal mag je niet wijzigen maar vaak heeft de spaarconstructie een heel aantrekkelijke rente die je voorlopig niet meer krijgt.
En last but not least de looptijd.
Ik heb een hypotheek van de oude constructie en als die na 30 jaar afgelopen is mag ik nog een nieuwe lening afsluiten. De nieuwe constructies verbieden dat. De jaren die je "gebruikt hebt" zijn voorbij, dus maximaal 30 jaar en daarna is het over and out.

Iemand met goede kennis van zaken op dit gebied is heel veel geld waard. Dus ga iig naar de SNS adviseur of naar een andere onafhankelijke adviseur.
Veel succes.
Geachte heer De Hond,

dank voor uw informatie. Ik ga hier zeker eens goed naar kijken, want van deze extra voorwaarden had ik nog niet gehoord en ga ik zeker met de SNS adviseur bespreken.

Goede feestdagen gewenst!

Niek,

Kijk ook even naar welke leenvormen je hebt.
Er zijn een paar constructies die vallen onder het "oude belastingregime".
En aan die constructies zitten voordelen als je die laat bestaan of overzet in gelijkwaardige vormen.
Een goede adviseur kijkt niet alleen naar het belang van zijn werkgever maar kan je hierbij helpen.
Denk aan mensen die nog een oude levensverzekering hypotheek hadden. Vaak is het beter die constructie te handhaven.
Oude spaarhypotheken kun je nog steeds overzetten. Het kapitaal mag je niet wijzigen maar vaak heeft de spaarconstructie een heel aantrekkelijke rente die je voorlopig niet meer krijgt.
En last but not least de looptijd.
Ik heb een hypotheek van de oude constructie en als die na 30 jaar afgelopen is mag ik nog een nieuwe lening afsluiten. De nieuwe constructies verbieden dat. De jaren die je "gebruikt hebt" zijn voorbij, dus maximaal 30 jaar en daarna is het over and out.

Iemand met goede kennis van zaken op dit gebied is heel veel geld waard. Dus ga iig naar de SNS adviseur of naar een andere onafhankelijke adviseur.
Veel succes.
Badge +1

Te veel aflossen kan een zeer lage belastingteruggave opleveren (kan oplopen tot een negatief bedrag van 400 euro per jaar)
te veel aflossen geeft een lagere schuld en kan je geld kosten door niet in aanmerking te komen voor overheids toeslagen.


@scheidssie, Kun je toelichten waarom je denkt dat bij te veel aflossen 400,- per jaar toe moet gaan betalen?
En weet je aan welke toeslagen ik moet denken?

Vr.gr.

Erik
Niek,

Om het nog wat lastiger te maken :

Bij de belastingaangifte is er een bijtelling eigenwoningforfait.
Je moet een gedeelte van de waarde van de woning optellen bij je inkomen.
Hierover betaal je dan weer inkomstenbelasting.

Deze bijtelling vervalt bij een afgeloste hypotheek.
Je gaat dus minder inkomstenbelasting betalen.
Badge
Niek,

Om het nog wat lastiger te maken :

Bij de belastingaangifte is er een bijtelling eigenwoningforfait.
Je moet een gedeelte van de waarde van de woning optellen bij je inkomen.
Hierover betaal je dan weer inkomstenbelasting.

Deze bijtelling vervalt bij een afgeloste hypotheek.
Je gaat dus minder inkomstenbelasting betalen.

Daarentegen heb je ook geen rente aftrek. En zo kunnen we wel door blijven gaan.
Wel leuk maar het wordt er niet gemakkelijker op
Er zijn verschillende hypotheekvormen, bijvoorbeeld aflossingsvrij, banksparen en annuiteiten. Als je nog een bankspaarproduct hebt en deze valt onder het "oude belastingregime" dan is het vaak interessant om hierop extra in te leggen. Je houdt namelijk je belastingaftrek, je maandelijkse lasten gaan omlaag en het ingelegde deel komt in een "spaarpotje" terecht.

Maar het is inderdaad niet eenvoudig om via een forum goed advies te geven zonder aanvullende informatie... Mijn ervaring is inmiddels dat als je je wat meer verdiept in deze materie, een adviseur weinig meer kan toevoegen. Is dit wel zo, dan kun je jezelf afvragen of het product niet per definitie te complex is gemaakt...

Veel succes.
Dat veel hypotheken complex zijn geworden en zeker TE complex voor de "gewone" man is een feit. Ooit hebben wij bewust voor een eenvoudige rendementshypotheek gekozen, met het uitgangspunt: ook bij tegenslag moeten we het kunnen blijven betalen en de komende 30 jaar moet de bank niet komen zeuren dat de boel onder water staat, al was deze term toen nog niet bekend... Vooralsnog gaat het goed maar door de lage hypotheek rente willen we kijken of we extra af kunnen lossen. Vooral om de maandlasten nog verder naar beneden te brengen. vandaar dat wij het aflopen van de rentevaste periode willen aangrijpen om alles nog eens goed te evalueren.
In ieder geval dank voor je input.

Er zijn verschillende hypotheekvormen, bijvoorbeeld aflossingsvrij, banksparen en annuiteiten. Als je nog een bankspaarproduct hebt en deze valt onder het "oude belastingregime" dan is het vaak interessant om hierop extra in te leggen. Je houdt namelijk je belastingaftrek, je maandelijkse lasten gaan omlaag en het ingelegde deel komt in een "spaarpotje" terecht.

Maar het is inderdaad niet eenvoudig om via een forum goed advies te geven zonder aanvullende informatie... Mijn ervaring is inmiddels dat als je je wat meer verdiept in deze materie, een adviseur weinig meer kan toevoegen. Is dit wel zo, dan kun je jezelf afvragen of het product niet per definitie te complex is gemaakt...

Veel succes.
Badge
Niek F
Dat veel hypotheken complex zijn geworden en zeker TE complex voor de "gewone" man is een feit. Ooit hebben wij bewust voor een eenvoudige rendementshypotheek gekozen, met het uitgangspunt: ook bij tegenslag moeten we het kunnen blijven betalen en de komende 30 jaar moet de bank niet komen zeuren dat de boel onder water staat, al was deze term toen nog niet bekend... Vooralsnog gaat het goed maar door de lage hypotheek rente willen we kijken of we extra af kunnen lossen. Vooral om de maandlasten nog verder naar beneden te brengen. vandaar dat wij het aflopen van de rentevaste periode willen aangrijpen om alles nog eens goed te evalueren.
In ieder geval dank voor je input.

Punt is dat je vele persoonlijke punten moet aangeven om een adviseur een goed advies te kunnen laten geven. En uiteraard moet je die niet in de community delen. Idd wat Dave zegt als je je in de materie verdiept dsn kom je een heel eind.
Even als voorbeeld:
- Wat zijn jullie inkomens blijft er maandelijke geld beschikbaar en is dat in de toekomst ook zo? Of komen er kids waardoor er parttime gewerkt gaat worden en er dus een inkomensvermindering ontstaat.?
- Wat zijn de gezinsomstandigheden, opgroeiende kinderen die mogelijk gaan studeren waar dan ook geld voor beschikbaar moet zijn? Als dat over 10 jaar is dan misschien beter een hypotheek met een wat langere rente periode waardoor je niet voor verrassingen komt te staan.
- heb je een oud of vrij nieuw huis. Kom je in de komende jaren voor kosten te staan denk aan dak vernieuwen, cv ketel vernieuwen etc. Voor een oude huis moet je meestal wat meer reserves hebben dan voor nieuw.
- Realiseer je als plotseling voor onverwachte uitgaven komt te staan en er is nauwelijks een spaarbedrag beschikbaar dat dan lenen veel geld kost.
- op welke punten wil je absoluut niet inleveren (bijv. we willen minimaal 2x per jaar op vakantie

En zo kan het lijstje nog verder uitgebreid worden.

Vanuit de community kunnen we alleen maar globaal aangeven waar je op moet letten.
Heel veel succes met het denken en (laten) adviseren en ...besluiten.

Carel
Beste Carel,

dank voor alle tips. Het wordt ons steeds duidelijker wat we uiteindelijk willen en kunnen.
Ik heb ook de site van de belastingdienst doorgenomen. En daar kwam ik een stukje tegen over het eigenwoningforfait. Als deze uiteindelijk hoger is dan de rente teruggave, dan scheldt de belastingdienst dit bedrag kwijt.
Zie: belastingdienst / eigenwoning forfait / geen of kleine eigenwoningschuld.

Goed weekend gewenst!
Hallo Niek,

kan je iets weergeven over het advies wat je hebt gehad van de hypotheek-adviseur??

Misschien dat andere leden uit dit panel wat meer te weten komen
over de voor en nadelen van gedeeltelijk of geheel aflossen.

Alvast bedankt.
De hypotheek adviseur was erg terughoudend t.a.v. de keuze al dan niet af te lossen. Ook hier bleek weer dat het afhangt van wat je zelf belangrijk vindt. In feite komt het er op neer dat je een balans moet vinden tussen je vaste lasten, een stukje reserve (spaar geld voor grote uitgaven / buffer) en van het leven genieten.
Ons persoonlijk doel is lage vaste lasten. Dit omdat we een opgroeiend kind hebben, wat zodadelijk wil studeren en dat kost behoorlijk wat geld, zeker als je niet (te veel) wilt lenen bij de overheid. Anderzijds met de huidige rente en onze rest schuld is de hypotheek last per maand al dermate laag, dat je er nog geen kippenhok voor kunt huren.
Kortom: wat is je persoonlijk doel....
Badge
Niek f
De hypotheek adviseur was erg terughoudend t.a.v. de keuze al dan niet af te lossen. Ook hier bleek weer dat het afhangt van wat je zelf belangrijk vindt. In feite komt het er op neer dat je een balans moet vinden tussen je vaste lasten, een stukje reserve (spaar geld voor grote uitgaven / buffer) en van het leven genieten.
Ons persoonlijk doel is lage vaste lasten. Dit omdat we een opgroeiend kind hebben, wat zodadelijk wil studeren en dat kost behoorlijk wat geld, zeker als je niet (te veel) wilt lenen bij de overheid. Anderzijds met de huidige rente en onze rest schuld is de hypotheek last per maand al dermate laag, dat je er nog geen kippenhok voor kunt huren.
Kortom: wat is je persoonlijk doel....

Niek, Denk ook eens aan andere zaken dan de hypotheek om je maandlasten terug te brengen. Misschien niet het onderwerp voor deze community maar wel een tip.
Kijk eens naar een andere energieleverancier. Dat leverde mij jaarlijks veel geld op. Ik ken iemand die jaarlijks tegen zijn energieleverancier zegt "ik ga nu weg" bij je. En dan komt er een aanbieding van 25-30%. En ik praat dan over een grote leverancier.
En ik heb geen idee of je in een oud of nieuw huis woont, maar kijk eens of je "oude energieslurpers" in huis hebt.
Ik heb vorig jaar een andere CV genomen leverde € 300/jaar op zonder enig verlies van comfort. De oude werkte nog, was 16 jaar oud  maar verbruikte heel veel gas. Nu een andere grote koelkast genomen was ook zo'n 15 jaar oud. Energielabel G nu een A+ met dezelfde inhoud.
Ik vind het een sport om naar dit soort dingen te kijken. En ik heb er als gepensioneerde dan ook alle tijd voor. Het is verbazingwekkend welk rendement je op dit soort investeringen krijgt. Ook ben ik een jaar of twee geleden begonnen met de verlichting in huis en heb geïnvesteerd in professionele LED lampen. Ongelooflijk hoe je jaarlijks gebruik daalt. Daarnaast ben ik deel gaan nemen aan een kleine investering in winddelen. Kopen van een stukje windmolen. Even als voorbeeld ik kocht voor € 1.200 winddelen. Die leverde afgelopen jaar € 254,96 op. Waar krijg ik zo'n rendement? Aanzienlijk betere investering dan zonnepanelen die 's-nachts niets opleveren en als je je huis verkoopt helemaal niets opleveren. Dit ook typisch weer zo'n project opgezet daar jonge innovatieve mensen met support van ouderen. Het zijn allemaal wat kleinere bedragen maar het totaal is echt te gek voor woorden.
Soms denk ik wel eens als je wat tijd uittrekt, dan ligt het geld op straat.
Carel,
dat zijn nog eens bruikbare tips. Een aantal heb ik reeds toegepast, al dan niet toevallig.
Ik geloof graag dat als er een sport van gemaakt wordt en je wat tijd kan investeren, behoorlijke beparingen en/of winsten te behalen zijn. Soms met een kleine investering, soms door alleen naar een goedkoper alternatief over te stappen.
Zelf probeer ik ieder kwartaal een goede daad te verrichten en een thema goed uit te zoeken. Nu is het toevallig de hypotheek, daar de rentevaste periode afloopt. Hier voor heb ik mij op het verzekeringen pakket gestort. Ik houd er wel van om alles bij 1 aanbieder te hebben, om in geval van calamiteiten met 1 aanspreekpunt te kunnen werken. Het opsplitsen van alle verzekeringen en naar de goedkoopste aanbieders te gaan, levert zeker voordeel op. Ondanks mijn eerder genoemde uitgangspunt, heb ik de reis- annulering en recreatie verzekering toch elders ondergebracht wat meer dan 100 euro per jaar opleverde. Daarnaast ben ik nu bezig een aantal doublures er uit te slopen.

Je gaf aan dat je erg veel op je winddelen hebt verdiend. Bij welke organisatie was dat? Ik heb een jaar of wat geleden eens rond gekeken en kwam toen op een rendement van krap 10%, nog steeds meer dan een spaarrekeningen, maar fors minder dan wat je aangeeft.

Nogmaals dank voor de tips en succes met verder besparen 🙂
Badge
Carel,
dat zijn nog eens bruikbare tips. Een aantal heb ik reeds toegepast, al dan niet toevallig.
Ik geloof graag dat als er een sport van gemaakt wordt en je wat tijd kan investeren, behoorlijke beparingen en/of winsten te behalen zijn. Soms met een kleine investering, soms door alleen naar een goedkoper alternatief over te stappen.
Zelf probeer ik ieder kwartaal een goede daad te verrichten en een thema goed uit te zoeken. Nu is het toevallig de hypotheek, daar de rentevaste periode afloopt. Hier voor heb ik mij op het verzekeringen pakket gestort. Ik houd er wel van om alles bij 1 aanbieder te hebben, om in geval van calamiteiten met 1 aanspreekpunt te kunnen werken. Het opsplitsen van alle verzekeringen en naar de goedkoopste aanbieders te gaan, levert zeker voordeel op. Ondanks mijn eerder genoemde uitgangspunt, heb ik de reis- annulering en recreatie verzekering toch elders ondergebracht wat meer dan 100 euro per jaar opleverde. Daarnaast ben ik nu bezig een aantal doublures er uit te slopen.

Je gaf aan dat je erg veel op je winddelen hebt verdiend. Bij welke organisatie was dat? Ik heb een jaar of wat geleden eens rond gekeken en kwam toen op een rendement van krap 10%, nog steeds meer dan een spaarrekeningen, maar fors minder dan wat je aangeeft.

Nogmaals dank voor de tips en succes met verder besparen :)

Ik geef je in een PB wel even de info. Anders zijn we hier zo "off topic" bezig
Waarde vrienden,als je het kan missen is aflossen naar draagkracht de beste optie,immers spaargeld levert minder op dan ooit,nadeel is belastingaftrek wordt dan ook lager,maar is beter dan schuld te houden op hypotheek,uiteindelijk hoe minder hyptheek hoe beter!!
Badge +1
..nadeel is belastingaftrek wordt dan ook lager,..
Wat is het nadeel van 40% meer belasting betalen en 60% minder rente? Belasting betalen of niet is zou nooit een doel op zichzelf moeten zijn, en eigenlijk is het een luxeprobleem.
Badge
..nadeel is belastingaftrek wordt dan ook lager,..
Wat is het nadeel van 40% meer belasting betalen en 60% minder rente? Belasting betalen of niet is zou nooit een doel op zichzelf moeten zijn, en eigenlijk is het een luxeprobleem.

Was het maar zo simpel.
Er zijn zoveel elementen die een rol spelen.
O.a. over wat voor soort hypotheken praat je inclusief alle oude vormen die nog wel van kracht zijn en waar voordelen aan zitten voor de toekomst.
Ook waar sta je nu in het leven heb je reserves nodig op korte termijn?

Een goed financieel advies is niet onbelangrijk als je voor dit soort keuzes staat.

Reageer