SNS

Beantwoord

Kun je een groter bedrag inleggen in een bestaande polis van een spaarhypotheek?

  • 11 april 2017
  • 50 Reacties
  • 21677 Keer bekeken

Je hoeft per 1 april niet meer te wachten totdat je (bank)spaarhypotheek de 15 jaren of 20 jaren heeft bereikt. Je mag vanaf 1 april je gespaard bedrag innen voor aflossing hypotheekschuld zónder belastingheffing. Iedereen heeft hier een brief gekregen met deze info. Vraag: is het ook mogelijk een groter bedrag in te leggen in de bestaande polis, zodat je sneller je eindbedrag bereikt? Ook als de doorlooptijd dan kleiner dan 15 jaar wordt.
Voorbeeld: de looptijd van je huidige polis verlagen van 15 jaar naar 10 jaar door extra geld 'in de pot te duwen'.
icon

Beste antwoord door Irene 11 april 2017, 19:27

Hoi nine_inch_nerd en Stefan,

Dat is inderdaad een logische vraag. Ik heb het direct uitgezocht, maar kan jullie geen eenduidig antwoord geven. Je mag inderdaad bijstorten, maar je moet wel binnen bepaalde bandbreedtes blijven om gebruik te maken van het fiscale voordeel. Het is dus niet verstandig om 'zomaar' extra bij te storten, maar dit altijd in overleg te doen met een adviseur.
Bekijk origineel

50 reacties

Bedankt voor je uitgebreide antwoord Erik, fijn!
Badge +1
@fbbarth,
Hier wat overwegingen:
- Als je spaarhypotheek nog op een hoge rente staat, en je hebt geld over (waar je anders belasting over moet betalen box3) zou je kunnen overwegen om extra te storten. Mag dat niet meer vanwege de bandbreedte, dan kun je door extra storten de looptijd verkorten.
- De rentevaste periode openbreken van je hypotheek levert je waarschijnlijk een boete op.
- Praten over aflossen met overgang naar andere hypotheekvorm brengt advies- en oversluitkosten met zich mee.
- Omzetten naar aflossingsvrij levert je geen belastingvoordeel meer op over dat bedrag, maar het totale voordeel kan wel lagere maandlasten opleveren dan nu, als je daarnaar op zoek bent.

Bij een spaarhypotheek verdien je het meeste aan 'vermogensopbouw', maar je zit er wel lang aan 'hoge' vaste lasten vast. Ik heb zelf alles aflossingsvrij gedaan (kwam ik wel 50,000 duurder uit), maar ik ben na 10 jaar door (te vroege) erfenis nu wel bijna van mijn hypotheek af en zou dus een dag minder per week hoeven te werken (als de kinderen wat zouden opschieten met studeren :8). Die vermogensopbouw is leuk, maar je moet maar afwachten of je er wat aan hebt en als je inkomen onverwacht terugvalt zit je wel vast aan die hoge maandlasten...
Dank Dennis.
Hoi fbbarth,

Slim dat je nadenkt over de mogelijkheden om je keuzevrijheid te vergroten. Ik heb je vraag overlegd met een specialist en we snappen je wens om niet een standaardantwoord te krijgen. Het gaat hier echter om een adviesgevoelig hypotheekproduct waarop de WFT van toepassing is. Dit houdt in dat ik je niet mag adviseren. Daarnaast hebben we hier te maken met complexe fiscale regels. Een SNS Adviseur neemt graag de mogelijkheden met je door als je hier je gegevens achterlaat. De adviseur heeft bijvoorbeeld je inkomensgegevens nodig om een antwoord te geven op je vraag.

Samengevat: wat je wil is in principe mogelijk. Of het in jouw situatie mogelijk is, is van meerdere factoren afhankelijk. Hopelijk heb je er begrip voor dat we geen algemeen antwoord kunnen geven op deze complexe vraag.
Super late reactie op deze thread. Ik speel met dezelfde gedachtegang: Wat te doen met mijn spaarhypotheek (wel/niet bijstorten-spaardeel gebruiken voor aflossing/omzetten/etc) die ik twee jaar geleden vast heb gezet voor de resterende 20 jaar. Maar ik begreep juist dat SNS helemaal geen kosten mag berekenen als je iets aan je Spaarhypotheek doet omdat je die destijds al hebt betaald. (voor het verbod op spaarhypotheken).

Verder ben ik het eens met Aragon, dat het je lastig gewordt als klant om zelf aan de knoppen zitten van de (bank)spaarhyoptheek. Het aflossingsvrije deel mag je wel helemaal zelf regelen, bizar. Bouw het gewoon in, in mijn SNS en zorg dat je de regels omtrent de spaarhypotheek ook inbouwt. Zo moeilijk kan dat toch niet zijn?

Een vraag voor hier: Stel dat ik mijn opgebouwde deel in de spaarhypotheek (ik heb 1x bijgelegd om de spaarpremie te laten dalen) wil gebruiken om af te lossen en direct de spaarhypotheek om te zetten bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek. Ik heb dan minder voordeel wellicht(?), maar heb wel alle vrijheid om zelf te bepalen wanneer ik aflos. Behoort dit tot de mogelijkheden?

Ik zou het op prijs stellen dat het hier op 't forum gemeld wordt i.p.v. het standaard antwoord te krijgen. Lees: gesprek met adviseur, mailtje naar webcare o.v.v. bla bla 😉
Hoi allen,

Sorry voor de vertraging. Hierbij het antwoord van de productmanager.

Binnen de SNS Spaarhypotheek kun je extra storten. Het doelkapitaal mag niet worden verhoogd, daarom leidt een extra storting altijd tot een herberekening van de spaarpremie en/of het inkorten van de looptijd. Hiervoor worden geen administratiekosten berekend. Er worden wel advieskosten gerekend als je advies inwint bij 1 van onze adviseurs.

Binnen de spaarhypotheek plus (een spaarhypotheek waarbinnen je ook kon beleggen) zijn de opties en administratiekosten opgenomen in het document 'Advieswijzer Kostenoverzicht Hypotheken'
Dag heren,

De vraag of we in algemene zin de opties en bijbehorende kosten kunnen communiceren, leg ik neer bij de verantwoordelijke productmanager.


?????
Bedankt voor het delen van de uitkomsten, Stefan.
Reputatie 3
Badge +1
Hierbij een laatste update.

Zojuist ben ik weer gebeld door de adviseur. Bij de finale controle is gebleken dat de opheffing van de looptijdbeperking alleen van toepassing is op het moment dat je de hypotheek (gedeeltelijk) aflost met het geblokkeerd spaartegoed.

Je mag de looptijd wel verkorten, maar niet onder de 20 jaar (15 jaar bij kleine vrijstelling). Omdat ik al op het fiscale minimum van 20 jaar zit, is verdere verkorting voor mij toch niet mogelijk. Jammer maar helaas...

Groeten,
Stefan
Reputatie 3
Badge +1
Zoals beloofd weer een update.

Vandaag telefonisch contact gehad met de adviseur. De extra storting kost inderdaad geen geld zoals Aragon al had gemeld, maar dat geldt alleen als je een extra storting doet zonder advies. Je moet dan zelf een formulier invullen en dat wordt dan zonder verder advies verwerkt. En ik kan inderdaad meteen bij de looptijdverkorting een eenmalige extra storting doen (zoals verwacht). Dit is dan weliswaar niet helemaal zonder advies, maar er worden toch geen extra kosten in rekening gebracht bovenop de € 300,- voor de looptijdverkorting. Fijn! :)

De adviseur laat dus nog een controle doen op de berekening (om te zien dat ik netjes binnen de bandbreedte blijf met mijn extra storting) en maakt vervolgens de papieren in orde om te ondertekenen. Dan is 1 augustus alles rond 🆒

Groeten,
Stefan
Dag heren,

De vraag of we in algemene zin de opties en bijbehorende kosten kunnen communiceren, leg ik neer bij de verantwoordelijke productmanager.
Reputatie 3
Badge +1
Even ter aanvulling. Ik vraag niet naar de gevolgen op individueel nivo (fiscaal, voordelig of nadelig etc) maar naar de mogelijkheden binnen SNS voor mensen met een spaarhypotheek. Dus los van de implicaties. Kan me voorstellen dat dat een dingetje is voor de adviseur.
Helder, de mogelijkheid voor looptijdverkorting tot minder dan 15 of 20 jaar zou duidelijk gecommuniceerd moeten worden, zeker in combinatie met de mogelijkheid om dan een extra eenmalige storting te kunnen doen binnen de grenzen van de door SNS gehanteerde bandbreedte. De valkuil zit in het feit dat het zelfs voor de adviseur bijna niet te doen is om te adviseren wat de beste looptijd voor de klant is.
Reputatie 3
Badge +1
Voor zover als ik weet zijn aan je laatste vraag geen kosten verbonden.
Bedankt Aragon voor het beantwoorden van mijn vraag of er kosten verbonden zijn aan het doen van een eenmalige extra storting.

Ik ben zelf ook doende om de opties na te gaan en krijg voorlopig nog niet het gewenste antwoord.
Zou mooi zijn als de SNS gewoon hier even klip en klaar de opties op een rijtje zet met bijbehorende kosten. In plaats dat we mogelijkheden via informatie uit diverse adviesgesprekken naar boven moet krijgen. Hoe moeilijk kan het zijn om de algemene richtlijnen hier even te publiceren.

Wat betreft de gewenste actieve brengplicht van informatie van de bank aan haar klanten onderschrijf ik jouw wens volledig. Aan de andere kant snap ik ook dat er te veel variabelen zijn die ook nog eens elkaar beïnvloeden, waardoor het praktisch onmogelijk wordt om in generieke bewoordingen de opties uiteen te zetten op 1 A4. Het feit dat tijdens mijn gesprek de adviseur terug moest vallen op het doorzetten van mijn vragen naar de specialisten binnen SNS, spreekt voor zich.

Daarnaast ben ik zelf een avond aan het rekenen geweest om te bepalen welke looptijd voor mijn situatie nu het meest gunstig is. Dat was geen gemakkelijke opgave omdat je voortdurend aan meerdere knoppen tegelijk moet draaien (looptijd en de extra stortingen in meerdere jaren), waarbij je voortdurend de maximum bandbreedte opzoekt per spaarjaar en rekening moet houden dat de maandpremie mee verandert in omgekeerde richting. Daarnaast moet je uiteraard rekening houden met het rente op rente effect (einddoel berekening) en het feit dat je elk jaar 0,5% minder hypotheekrente kunt aftrekken van de belasting. Daarbij loopt het spaarjaar waarover de bandbreedte wordt berekend in mijn geval niet parallel aan een kalenderjaar zoals de hoogte van de hypotheekrenteaftrek.

Tot slot moest ik een aantal aannames doen:
  • dat ik door blijf werken met de top van mijn salaris in het hoogste tarief
  • dat er niets meer verandert in de hypotheekrenteaftrek
  • dat zowel het spaardeel als de leencomponent van een spaarhypotheek in box1 blijft
  • dat de spaarrente niet wezenlijk stijgt of daalt

Bovenstaande is slechts een greep uit de vele facetten die ik in mijn rekenmodel (Excel) heb moeten inbouwen. Kortom: een spaarhypotheek is inderdaad een complex product 😉
Even ter aanvulling. Ik vraag niet naar de gevolgen op individueel nivo (fiscaal, voordelig of nadelig etc) maar naar de mogelijkheden binnen SNS voor mensen met een spaarhypotheek. Dus los van de implicaties. Kan me voorstellen dat dat een dingetje is voor de adviseur.
Even een update van mijn zijde op dit onderwerp.

....... Ik heb nog een vervolgvraag gesteld of er ook kosten zijn verbonden aan een extra storting......

Samenvattend ben ik positief gestemd 🙂 en hoopvol :8 dat ik er met SNS uit ga komen om mijn spaarhypotheek zodanig te wijzigen dat deze weer past bij de levensfase waarin mijn echtgenote en ik verkeren. Zodra ik antwoord heb op mijn aanvullende vragen, zal ik hier weer een update plaatsen.



Dank Stefan voor je verhaal. Voor zover als ik weet zijn aan je laatste vraag geen kosten verbonden.

Ik ben zelf ook doende om de opties na te gaan en krijg voorlopig nog niet het gewenste antwoord.
Zou mooi zijn als de SNS gewoon hier even klip en klaar de opties op een rijtje zet met bijbehorende kosten. In plaats dat we mogelijkheden via informatie uit diverse adviesgesprekken naar boven moet krijgen. Hoe moeilijk kan het zijn om de algemene richtlijnen hier even te publiceren. De enige inhoudelijke reacties van SNS hier gaat inderdaad over de invloed van de nieuwe wetgeving en uiteraard was dat ook de vraag. Maar lopende de discussie zie je
antwoorden en vragen van medeforumleden die in mijn ogen best wel eens nader mogen worden toegelicht hier door een specialist. Het gaat mij dan om de opties die er zijn om te storten, in te korten met, maar ook zonder effecten op de premie. Er zijn duidelijk verschillende opties. We kunnen dat natuurlijk allemaal aan een adviseur gaan vragen. Maar ja. Grap is namelijk dat ik inmiddels informatie heb die inkorten mogelijk maakt n.b. verhouding 9 tot 10 geen probleem. Kosten nul. Maar premie wordt wel verlaagd. Dus zowel premieverlaging als looptijdverkorting kosteloos. Nou dat is allemaal lekker ruim. Ik wenste alleen een verkorting. Ik zal mijn weg wel vervolgen en kom er wel uit. Maar blijft mijn vraag aan de SNS specialist: wat zijn de opties? Ik weet dat niet alles even voordelig is voor de SNS, maar dat kan toch tegenwoordig niet meer de reden zijn voor het niet geven van duidelijkheid:$
Hoi Stefan,

Bedankt voor je uitgebreide terugkoppeling. Fijn dat de gesprekken goed verlopen 🙂
Reputatie 3
Badge +1
Even een update van mijn zijde op dit onderwerp.

Op 12 juni heb ik een constructief gesprek gehad bij de SNS hypotheekadviseur. Mijn insteek was om de looptijd van de hypotheek te verkorten, aangezien per 1 april 2017 de fiscale looptijdbeperking van spaarhypotheken is opgeschort. De adviseur kon niet meteen uitsluitsel geven en heeft mijn vragen uitgezet in de SNS organisatie. Wel was duidelijk dat SNS vasthoudt aan de maximale bandbreedte van 1:6, dus bijstorten is voor mij onder de huidige condities niet mogelijk.

Gisteren (27 juni) heb ik een reactie ontvangen van de adviseur. In het kort komt het erop neer dat de looptijd van de Spaarrekening Eigen Woning inderdaad verkort kan worden tot minder dan 20 jaar. Daarbij waren meteen twee opties uitgewerkt (4 en 6 jaar verkorten), met daarin de consequenties voor de (maandelijkse) spaarpremie. Deze stijgt als gevolg van de looptijdverkorting (het spaardoel blijft immers gelijk). Daarmee ontstaat misschien ook weer ruimte voor mij om extra bij te storten, want dan daalt de maandelijkse spaarpremie weer, zonder dat ik buiten de bandbreedte van 1:6 kom. Hierover heb ik een aanvullende vraag gesteld aan de adviseur.

Daarnaast blijkt uit de reactie van de adviseur dat bij de looptijdverkorting geen renteverlies in rekening wordt gebracht. De rente van mijn hypotheek (20 jaar vast waarvan er 6 zijn verstreken) staat momenteel vast tot aan het einde van de looptijd en zou door de looptijdverkorting eveneens ingekort worden (ik hield rekening met mogelijke boeterente voor het vervroegd aflossen).

Wel worden er advies- en administratiekosten in rekening gebracht bij looptijdverkorting: €250 + €50 = €300 totaal. Ik heb nog een vervolgvraag gesteld of er ook kosten zijn verbonden aan een extra storting.

Samenvattend ben ik positief gestemd 🙂 en hoopvol :8 dat ik er met SNS uit ga komen om mijn spaarhypotheek zodanig te wijzigen dat deze weer past bij de levensfase waarin mijn echtgenote en ik verkeren. Zodra ik antwoord heb op mijn aanvullende vragen, zal ik hier weer een update plaatsen.
Bedankt voor de correctie, Stefan 🙂
Reputatie 3
Badge +1
Hierbij de gecorrigeerde link.
Reputatie 3
Badge +1
Bedankt Irene voor de link (wel even de laatste 'slash' weghalen, anders krijg je een 404 melding ;))

PS: net een oproep gemist van SNS bank omdat ik in overleg zat; waarschijnlijk de eerste poging om een afspraak te plannen...
Hoi Stefan,

Het is zonde dat je als klant wil aflossen, maar dat dit op deze manier niet mogelijk is. Ik zoek uit of hiervoor een oplossing is.

Hoi Wouter,
Ik heb toch nog even zitten denken over de mogelijkheden die ontstaan met het loslaten van de fiscale minimale looptijd. Mijn geblokkeerd spaarbedrag is momenteel ca. 25% van de hypotheeksom. Als het goed is, kan ik dus 20% van mijn hypotheek hiermee boetevrij aflossen en ik betaal een boeterente over de 5% extra aflossing die ik daar bovenop doe. Klopt dat?
Vervolgens stop ik dus automatisch met sparen en houd ik een aflossingsvrije hypotheek over met een schuld van 75% van de oorspronkelijke leensom. Is dat eveneens een correcte aanname?
Wanneer ik dan in de jaren daarna telkens maximaal 20% van die oorspronkelijke leensom aflos (met eigen geld), dan zou ik mijn hypotheek in 5 jaar volledig hebben afgelost. Alles bij elkaar heb ik dan over 5% van de oorspronkelijke leensom een boeterente betaald. Dat kost mij dus maximaal: 5% x renteverlies_SNS x resterende_looptijd x oorspronkelijke_leensom
Of zie ik nog andere zaken over het hoofd :?


Hoi Stefan,

Het is toevallig dat je erover begint, want ik formuleerde net een reactie op de vraag die je 3 dagen geleden stelde. Hierbij meer uitleg over het proces en beleid.

Bij een vaste hypotheekrente kan er tot 10 of 20% van de oorspronkelijke hoofdsom per jaar afgelost worden zonder dat hiervoor een vergoeding voor het renteverlies van de bank bijkomt. Een aflossing vanuit de SNS Spaarhypotheek of SNS Spaarrekening Eigen Woning heeft hier geen invloed op. Daarboven kan er een vergoeding bijkomen volgens de standaard voorwaarden. Hierbij houden we ook rekening met de op te bouwen waarde gedurende de resterende rentevaste periode.
Het afkopen van de spaarpolis betekent dat de hypotheek een andere aflosvorm krijgt. Dit proces verloopt via de adviseur. Daarom is het goed dat je een afspraak maakt met een adviseur om je persoonlijke situatie te bespreken.

resumé: ik ga jaarlijks in mijn bankspaarhypotheek-spaarpotje extra geld storten, waardoor ik mijn looptijd verkort. als je dit doet direct via de website en niet via een consulant bij een sns-winkel, dan kost je dat geen extra kosten. op het verkorten van deze looptijd staat trouwens in mijn geval ook géén boeterente. :8
"...via de website...". Kun je hier de URL posten?


Het is me niet helemaal duidelijk welk formulier nine_inch_nerd bedoelt, maar hier staan de veelvoorkomende wijzigingsformulieren op onze website.
ik kan de link niet vinden. maar onze moderator kan ons hier wel mee helpen. ik heb de pdf file, maar daar hebben jullie hier niks aan.
goed idee om een gratis gesprek aan te vragen. hier kom je wel uit, want er zijn veel mogelijkheden.
Reputatie 3
Badge +1
Vandaag besloten om een afspraak te maken voor een 'gratis' gesprek met een hypotheekadviseur. Wellicht dat deze persoon uitsluitsel kan geven over de mogelijkheden die zijn ontstaan sinds 1 april 2017.

PS.: dan kan ik meteen vragen naar de 'website' waar nine_inch_nerd over schreef.
Reputatie 3
Badge +1
resumé: ik ga jaarlijks in mijn bankspaarhypotheek-spaarpotje extra geld storten, waardoor ik mijn looptijd verkort. als je dit doet direct via de website en niet via een consulant bij een sns-winkel, dan kost je dat geen extra kosten. op het verkorten van deze looptijd staat trouwens in mijn geval ook géén boeterente. :8
"...via de website...". Kun je hier de URL posten?
resumé: ik ga jaarlijks in mijn bankspaarhypotheek-spaarpotje extra geld storten, waardoor ik mijn looptijd verkort. als je dit doet direct via de website en niet via een consulant bij een sns-winkel, dan kost je dat geen extra kosten. op het verkorten van deze looptijd staat trouwens in mijn geval ook géén boeterente. :8

Reageer