SNS

Beantwoord

Moet ik mijn hypotheek oversluiten?

  • 16 augustus 2015
  • 12 Reacties
  • 3445 Keer bekeken

Hoi, ik probeer erachter te komen (liefst zonder afspraak) of het aantrekkelijk is mij hypotheek over te sluiten.
Hypotheek is €265.000 met rentepercentage 5,7% en bestaat uit 2 delen 2/3 spaarhypotheek en 1/3 aflossingsvrij). Een stuk loopt nog 10 jaar en andere stuk nog 17 jaar. 
Wie heeft er tips hoe ik daar zelf achter kan komen incl de fiscale consequenties.
dank!
icon

Beste antwoord door Sanne 16 augustus 2015, 22:40

Hoi Mullie,

Disclaimer: ik ben geen hypotheek adviseur.

Toevallig heb ik recent hetzelfde uitgezocht met mijn eigen hypotheek. Op verzoek kon ik van de geldverstrekker (niet SNS) een overzicht krijgen van de boeterente. Bij mij ging het om tienduizenden euro's en was het dus niet de moeite.

Ook ik heb een deel Spaarhypotheek en een deel aflossingsvrij. Ik had sowieso alleen gekeken naar het aflossingsvrije gedeelte.
Bij een spaarhypotheek krijg je namelijk hetzelfde rentepercentage over de premie die je opbouwt. Bij een lagere rente zal je dus een hogere premie moeten betalen. Of dat alsnog de moeite is, ligt aan je situatie.

Met zulke resterende looptijden (ik neem aan dat dit rentevastperiodes zijn, niet de looptijden van de hypotheek), denk ik dat het voor jou momenteel ook niet voordelig is om over te stappen. Als je lagere maandlasten wilt, kan je beter kijken of je een deel van het aflossingsvrije gedeelte kan aflossen. Vaak kan dat tot 10% per jaar zonder boete.

Ik hoop dat je hier wat aan hebt. Succes!
Bekijk origineel

12 reacties

Reputatie 4
Badge +1
Hoi Mullie,

Disclaimer: ik ben geen hypotheek adviseur.

Toevallig heb ik recent hetzelfde uitgezocht met mijn eigen hypotheek. Op verzoek kon ik van de geldverstrekker (niet SNS) een overzicht krijgen van de boeterente. Bij mij ging het om tienduizenden euro's en was het dus niet de moeite.

Ook ik heb een deel Spaarhypotheek en een deel aflossingsvrij. Ik had sowieso alleen gekeken naar het aflossingsvrije gedeelte.
Bij een spaarhypotheek krijg je namelijk hetzelfde rentepercentage over de premie die je opbouwt. Bij een lagere rente zal je dus een hogere premie moeten betalen. Of dat alsnog de moeite is, ligt aan je situatie.

Met zulke resterende looptijden (ik neem aan dat dit rentevastperiodes zijn, niet de looptijden van de hypotheek), denk ik dat het voor jou momenteel ook niet voordelig is om over te stappen. Als je lagere maandlasten wilt, kan je beter kijken of je een deel van het aflossingsvrije gedeelte kan aflossen. Vaak kan dat tot 10% per jaar zonder boete.

Ik hoop dat je hier wat aan hebt. Succes!
Badge +1
Hi Mullie,

Goed dat je hierover nadenkt. Ik heb je topic overigens verplaatst naar het gedeelte over hypotheken.

Mag ik vragen waarom je liever geen afspraak maakt? Het oriëntatiegesprek is overigens gratis. Via deze link kun je een afspraak inplannen; je wordt dan binnen twee werkdagen teruggebeld.

@Sanne: bedankt voor het delen van jouw ervaringen 🙂.
Hi Mullie,

Goed dat je hierover nadenkt. Ik heb je topic overigens verplaatst naar het gedeelte over hypotheken.

Mag ik vragen waarom je liever geen afspraak maakt? Het oriëntatiegesprek is overigens gratis. Via https://"https://www.snsbank.nl/particulier/hypotheken/afspraak-maken.html" kun je een afspraak inplannen; je wordt dan binnen twee werkdagen teruggebeld.

@Sanne: bedankt voor het delen van jouw ervaringen 🙂.

@Sanne: dank voor je antwoord
@Kirsty: wil graag een indicatie of het interessant zou kunnen zijn. Daarna misschien een afspraak, maar heb eigenlijk nooit zin in afspraken (kost tijd en geld) en als ik het zelf kan regelen hoef ik ook niet iemand voor advies te betalen.Liefst zou ik gewoon via internet de boeterente op willen vragen en dan (indien interessant) met één click oversluiten 🙂
Hoi Mullie,

Disclaimer: ik ben geen hypotheek adviseur.

Toevallig heb ik recent hetzelfde uitgezocht met mijn eigen hypotheek. Op verzoek kon ik van de geldverstrekker (niet SNS) een overzicht krijgen van de boeterente. Bij mij ging het om tienduizenden euro's en was het dus niet de moeite.

Ook ik heb een deel Spaarhypotheek en een deel aflossingsvrij. Ik had sowieso alleen gekeken naar het aflossingsvrije gedeelte.
Bij een spaarhypotheek krijg je namelijk hetzelfde rentepercentage over de premie die je opbouwt. Bij een lagere rente zal je dus een hogere premie moeten betalen. Of dat alsnog de moeite is, ligt aan je situatie.

Met zulke resterende looptijden (ik neem aan dat dit rentevastperiodes zijn, niet de looptijden van de hypotheek), denk ik dat het voor jou momenteel ook niet voordelig is om over te stappen. Als je lagere maandlasten wilt, kan je beter kijken of je een deel van het aflossingsvrije gedeelte kan aflossen. Vaak kan dat tot 10% per jaar zonder boete.

Ik hoop dat je hier wat aan hebt. Succes!


dank je wel Sanne: duidelijk. (weer een stapje verder)
@Sanne: dank voor je antwoord
@Kirsty: wil graag een indicatie of het interessant zou kunnen zijn. Daarna misschien een afspraak, maar heb eigenlijk nooit zin in afspraken (kost tijd en geld) en als ik het zelf kan regelen hoef ik ook niet iemand voor advies te betalen.Liefst zou ik gewoon via internet de boeterente op willen vragen en dan (indien interessant) met één click oversluiten :-)


Hi Mullie,

Uit ervaring weet ik dat een adviseur al tijdens het telefoongesprek kan bepalen of een afspraak zinvol is. Ik kan je de link die Kirsty gaf zeker aanraden. Zelf zoeken op internet kan natuurlijk ook, dan weet je niet zeker of je de juiste berekening gebruikt voor de boete.
Dag Mullie,

Als gepensioneerd bankdirecteur moet ik jou ook het advies geven: Ga NIET oversluiten.
1) Het rentevoordeel dat je over de resterende looptijd zou hebben is tegelijk het rentenadeel voor de bank. Dat bedrag betaal je dan aan boete (contante waarde van het renteverschil). Voordeel kan er alleen zijn als je bang bent (en gelijk krijgt ....) dat de rente weer gaat stijgen. Maar dat is koffiedik kijken.
2) Tweederde van je hypotheek is spaarhypotheek. Waarschijnlijk heb je al een behoorlijke afkoopwaarde opgebouwd. Zoals Sanne al schreef: het rentepercentage dat je betaalt over je hypotheek (fiskaal aftrekbaar) is ook het percentage dat je (belastingvrij) krijgt over je spaardelen.
In tegenstelling tot het advies van Sanne (aflossen op het aflossingsvrije hypotheekdeel) adviseer ik jou extra spaarpremies te storten. Daarmee bereik je een directe netto verlaging van je vervolg spaarpremies en dus van je netto lasten. Neem toch even contact op met een hypotheekadviseur, want er zijn wel fiscale regeltjes.
Dank voor de tips en antwoorden. Maar ik denk dat het het beste is als ik maar gewoon niets doe. Met name door grote deel spaarhypotheek. Extra storten lijkt me zinloos, beter opmaken en genieten, inflatie is altijd hoger dan spaarrente. En als er fiscaal wel een voordeel zou zijn dan ga ik er van uit dat de bank toch wel actief daarover contact opneemt ?
Dank voor de tips en antwoorden. Maar ik denk dat het het beste is als ik maar gewoon niets doe. Met name door grote deel spaarhypotheek. Extra storten lijkt me zinloos, beter opmaken en genieten, inflatie is altijd hoger dan spaarrente. En als er fiscaal wel een voordeel zou zijn dan ga ik er van uit dat de bank toch wel actief daarover contact opneemt ?


Hi Mullie,

We zijn bezig met het maken van een plan om klanten actief over voordelen op de hoogte te brengen. Vooralsnog gebeurt dit door bij een renteverlenging te laten zien wat het effect is van de mogelijke rentewijziging.
Dank voor de tips en antwoorden. Maar ik denk dat het het beste is als ik maar gewoon niets doe. Met name door grote deel spaarhypotheek. Extra storten lijkt me zinloos, beter opmaken en genieten, inflatie is altijd hoger dan spaarrente. En als er fiscaal wel een voordeel zou zijn dan ga ik er van uit dat de bank toch wel actief daarover contact opneemt ?

Hoi Mullie,

Ik ben het eens met Hibrand, misschien maakt een sommetje e.e.a. duidelijker. Je moet wel wat spaargeld overhebben voor die extra stortingen. Oversluiten is bijna nooit een goed idee. Ook rente middeling niet omdat je de boete in de toekomst betaald.

Even rekenen aan je spaarhypotheek: 42% belasting tarief. Hypotheek is 177.000. looptijd 30 jaar.
Aan je rente percentage te zien lopen de hypotheken al 10 jaar. In je 'spaarpotje' heb je ongeveer 30.670 zitten. Voor extra stortingen moet je binnen een verhouding van premiebetaling blijven van 1 op 10, maar bv. SNS rekent met 1 op 6 (doe ik nu ook maar).

Alle bedragen per maand

Je betaalt nu ongeveer: 840 aan bruto rente en 192 aan premie (en daarboven op nog misschien een deel voor levensverzekering): Netto 679,-

Ga je 1 grote storting doen in je spaar hypotheek dan mag je maximaal 8085,- storten, je betaald dan 840 aan bruto renten en 136 aan premie: Netto: 623,-

Ga je 5 jaar achter elkaar zelfde bedrag storten dan is dat maximaal 3211,-/jaar, je betaald dan 840 aan bruto renten en 73 aan premie: Netto: 561,-

In het laatste geval houd je 118 per maand extra over. Dat is over de resterende looptijd (bij gelijke rente) een voordeel van 28.220,- Je hebt extra gestort 16.055,- Toch een leuk voordeeltje.

Groet,
Erik
Het sommetje van Erik kan ik niet helemaal volgen. Mullie heeft 2/3 spaarhypotheek dus inderdaad circa 177.000. Hij vertelt het niet, maar persoonlijk denk ik dat de spaarhypotheek nog 10 jaar loopt. Immers, voor het aflossingsvrije deel werd vaak uitgegaan van de maximale looptijd.
In dat geval betaalt hij ongeveer 394,00 per maand aan spaarpremie en heeft hij na 10 jaar ruim 64.000 bijeengespaard.
Voor een goed advies is nodig:
- De echte looptijd van de spaarhypotheek;
- Is de rente de hele looptijd vastgezet;
- Hoeveel bedraagt de premie voor de overlijdensrisicoverzekering;
Het zou best kunnen dat Mullie met een paar extra premiestortingen de maandlast fors kan laten dalen. 
Hoi, ik probeer erachter te komen (liefst zonder afspraak) of het aantrekkelijk is mij hypotheek over te sluiten.
Hypotheek is €265.000 met rentepercentage 5,7% en bestaat uit 2 delen 2/3 spaarhypotheek en 1/3 aflossingsvrij). Een stuk loopt nog 10 jaar en andere stuk nog 17 jaar. 
Wie heeft er tips hoe ik daar zelf achter kan komen incl de fiscale consequenties.
dank!

Hi, heb ondertussen een heerlijk mooi kort en krachtig antwoord over de email van Jolanda van SNS gekregen. Heel praktisch met voorbeeldjes, terugverdientijd etc erbij. Blijf dus maar lekker zitten waar ik zit. Dank.
Hi, heb ondertussen een heerlijk mooi kort en krachtig antwoord over de email van Jolanda van SNS gekregen. Heel praktisch met voorbeeldjes, terugverdientijd etc erbij. Blijf dus maar lekker zitten waar ik zit. Dank.

Hoi Mullie,

Fijn dat je dit met ons deelt. Zo te lezen is Jolanda een toppertje en ben je goed geholpen. Voorbeelden en rekensommetjes werken vaak het beste 🙂.

Reageer