SNS

omzettingsvoorstel SNS extra ruimte hypotheek.

  • 9 januari 2014
  • 16 Reacties
  • 5021 Keer bekeken

Hoi

Ik heb vandaag vrij onverwachts een voorstel binnengekregen van SNS om deze hypotheek, voor wat betreft deel A (verbouwingsdeel), om te zetten naar een gewone standaard aflossingsvrije hypotheek. Volgens de brief zou de huidige hypotheek niet meer voldoen en de wetgeving en blijft de nieuwe hypotheek gewoon belastingaftrekbaar. Het blijft echter onduidelijk wat er nu gebeurt als ik het niet omzet. 

Wat mij in het bijzonder opvalt:

- er wordt een aanbod gedaan om het om te zetten naar een " vergelijkbare, standaard aflossingvrije hypotheek". Echter variabele rente is geen optie meer, maar de vaste rente is een stuk lager dan mijn huidige variabel rente van 4,1% op mijn andere standaard aflossingsvrijehypotheek (ja, heb er nog één). Nu is het aanbod voor 1 jaar 3,45%, 3 en 5 jaar 3,5%. Beetje vreemd zou ook mijn andere Standaard aflossingsvrije hypotheek naar dit nivo kunnen?

- en als we dan toch bezig zijn met opruimen is het niet mogelijk de extra ruimte hypotheek deel A onder te brengen bij mijn ander aflossingsvrije hypotheek tegen dezelfde voorwaarden en uiteraard tegen de voorgestelde standaard lagere rente.

Vragen zijn er dan ook:

-Waar zit het addertje? Volgens hoeven al die oude hypotheken niet worden aangepast?
-Waarom zijn de rentes niet gelijk aan die van de andere standaard aflossingvrije deel?
-Wat betekent deze wijziging belastingtechnisch en dan met name voor wat betreft de nieuwe wetgeving. Valt de nieuwe aflossingsvrije hypotheek onder de huidige regels of blijf je op alle fronten het recht uit verleden behouden?
-Kan SNS ook kostenloos (zonder advies, oversluit gedoe) meewerken aan het onderbrengen van dit deel onder de reeds bestaande standaard aflossingvrije hypotheek?

Wie?

Overigens mijn deel A is volbelast.... deel B houd ik iets positief omdat de rente voor A van B wordt afgehaald.

Ik ben heel benieuwd

16 reacties

Reputatie 3
Badge +1
Hi Aragon,

Dat is vreemd; ik heb een soortgelijke brief gehad van SNS, maar dan 2 maanden terug. Met het verzoek om zo snel mogelijk te reageren door 1 van de 3 opties aan te vinken en het antwoord in bijgevoegde enveloppe terug te sturen. Voor mij waren ook alle 3 de opties niet in lijn met wat ik zou willen.

Ik heb dus niet gereageerd op de brief en heb via een (gratis) adviesgesprek bij de SNS winkel een maatwerkoplossing geregeld; de kredietruimte op het A-deel op nul gezet, waardoor de kredietruimte op mijn B-deel nu maximaal is. Dat kon ik makkelijk doen omdat ik mijn A-deel al helemaal heb afgelost in 2011 en niet van plan ben om een extra hypothecare lening aan te gaan voor een verbouwing o.i.d.. Ik heb dus nu een doorlopend krediet met een rente van 4,1% waar ik - indien nodig - een grote tegenvaller of vervangingsuitgave kan doen zonder dat ik me scheel betaal aan debetrente (rood staan en/of een creditcardschuld zijn immers erg duur; 11-15% debetrente!).

Wat betreft die wetgeving die 1-1-2013 (!) is veranderd het volgende: het gaat erom dat je geen geld meer kunt opnemen uit je A-deel t.b.v. verbouwingen e.d. voor je eigen huis. Dit wordt namelijk door de fiscus gezien als een nieuwe hypothecare lening en sinds 1-1-2013 moeten alle nieuwe hypothecare leningen lineair of annuitair afgelost worden. Anders kun je de rente niet aftrekken. De ERH (Extra Ruimte Hypotheek) voldoet hier dus niet aan omdat deze in de basis aflossingsvrij is. Daarom kun je het omzetten in een normale aflossingsvrije hypotheeklening, waarvoor andere rentetarieven gelden dan voor de ERH, ca. 2% goedkoper dus! Deze omzetting wordt gratis gedaan door de SNS. Als je de ERH wilt samenvoegen met een bestaande aflossingsvrije lening, dan breek je eigenlijk een bestaande lening open. Dat is technisch natuurlijk ook mogelijk, maar zeer waarschijnlijk niet gratis. Het addertje van deze omzetting is dat je maximaal 20% (?) van deze nieuwe aflossingsvrije hypotheek jaarlijks boetevrij mag aflossen. Bij een ERH mag je op elk gewenst moment alles in 1x aflossen zonder moeilijke formuliertjes, 30 dagen van te voren aanmelden, etc.. Dat is waarschijnlijk ook de reden waarom de variabele rente op een ERH hoger is dan op een normale aflossingsvrije hypotheek.

Gezien het grote aantal vragen die je verder stelt, zou ik je willen adviseren om ook een afspraak te maken met een adviseur in een SNS winkel bij jou in de buurt. Hij/zij kan je veel beter advies geven dan ik.

Groeten en succes,
Stefan
Bedankt Stefan,

Ik ben op de hoogte van wetgevingswijziging, maar dit maakt het niet strikt noodzakelijk om deze hypotheek om te zetten, men kan ook gewoon opname onmogelijk maken. Je hebt dit zelf dus ook niet gedaan ondanks een soortgelijk voorstel. Inderdaad vreemd dat jij twee maanden geleden al een dergelijke brief hebt ontvangen. Je spreekt over een 2% verschil met een normale aflossingsvrije hypotheek. Ik neem aan dat je een verschil bedoeld van 0,2 % ik zelf heb geloof ik altijd een verschil van 0,1% gehad. 2% is erg veel. Dan zou je circa 2,1 % betalen?.. Dat addertje heb we boven in elk geval, had er nog niet aan gedacht. Wie weet zijn er nog meer. Ik hou de rest van de vragen hier nog even open, omdat ik ze weleens beantwoord zou willen zien in het forum. Ervaring met adviseurs zijn slecht tot zeer slecht. Ik wens tegenwoordig alles op papier. Bovendien zal ik niet de enige zijn die deze brief gekregen heb en ben wel benieuwd wat anderen gaan doen, gedaan hebben, of wat voor advies krijgen.

Bedankt voor je reactie.

Mvg
Steffan,

Begrijp ik nou goed dat je de oorspronkelijke kredietruimte die je anders had op A verschoven hebt naar B. Of wat bedoel je precies met maximalisatie?

Mvg.
Reputatie 3
Badge +1
Steffan,

Begrijp ik nou goed dat je de oorspronkelijke kredietruimte die je anders had op A verschoven hebt naar B. Of wat bedoel je precies met maximalisatie?

Mvg.


Aragon,

Inderdaad, vroeger had ik 10% van de totale lening op het B-deel en 90% op het A-deel. Dat heb ik laten wijzigen in 100% op het B-deel (1 formuliertje ondertekenen).

Groeten,
Stefan
Reputatie 3
Badge +1
Je spreekt over een 2% verschil met een normale aflossingsvrije hypotheek. Ik neem aan dat je een verschil bedoeld van 0,2 % ik zelf heb geloof ik altijd een verschil van 0,1% gehad. 2% is erg veel. Dan zou je circa 2,1 % betalen?

Ik heb me inderdaad vergist; het verschil bij SNS is veel kleiner dan 2%.  Ik zat het te vergelijken met variabele rentes van andere banken (2,25% bij hypotheekshop, aflossingsvrij). Ik zal morgen de brief even opzoeken en kijken of ik dezelfde rentetarieven heb aangeboden gekregen als jij.

Groeten,
Stefan
Bedankt Stefan,

Ik ben wel benieuwd naar het voorstel wat jij hebt gekregen.
En ja klopt, er zit nogal wat verschil tussen de verschillende banken voor wat betreft de rente op het aflossingsvrije deel of ander delen. Maar heb ergens begrepen dat SNS flink mag en gaat concureren. Nu nog het gat dichten tussen zeggen en doen. Maar goed als zij mij dit aanbod kunnen doen en ze spreken over standaard, dan zou ik mijn andere aflossingsvrije hypotheek toch ook moeten kunnen vast zetten tegen dezelfde tarieven als nu voorgesteld. Misschien worden dit straks wel de nieuwe tarieven en probeert SNS zo dit soort hypotheken eerst nog op te ruimen. Ik wacht af.....

Mvg
Reputatie 3
Badge +1
Hi Aragon,

Dit waren mijn 3 keuzes uit het voorstel dat ik 8 november 2013 kreeg:

Optie 1; geld opnemen uit A-deel en ERH behouden (voorwaarde: bestaande aannemerovereenkomst gedateerd van voor 1-1-2013)

Optie 2; eenmalig geld opnemen uit A-deel (voor verbouwing o.i.d., mag ook nul euro zijn uiteraard) die daarna wordt omgezet in een annuitaire hypotheek:
1-jaars rentevast 3,20%
3-jaars rentevast 3,40%
5-jaars rentevast 3,55%

Optie 3; A-deel omzetten in aflossingsvrije hypotheek waarbij de niet gebruikte kredietruimte komt te vervallen:
1-jaars rentevast 3,45%
3-jaars rentevast 3,65%
5-jaars rentevast 3,80%


Groeten,
Stefan
Bedankt, weer een heel ander rijtje als ik en dat met maar twee maanden verschil. Ik ben verder nog wel even naar reacties van anderen en van SNS zelf op mijn punten.
Bedankt, weer een heel ander rijtje als ik en dat met maar twee maanden verschil. Ik ben verder nog wel even naar reacties van anderen en van SNS zelf op mijn punten.


Ook ik ontving in november 2013 eenzelfde voorstel met dezelfde opties en rentepercentages als Stefan.
Mijn vragen zijn beantwoord door de hypotheekadviseur van de lokale SNS winkel. De verdeling van mijn ERH was 50% A-deel en 50% B-deel, waarbij het A-deel vol was en het B-deel nog leeg was. Op advies van de adviseur kon ik de 'lege' 50 % opnemen en omzetten naar een annuitaire hypotheek tbv woningverbeteringen. Aangezien ik geen concrete plannen heb, heb ik daar geen gebruik van gemaakt. De rente op de ERH bedraagt nu 4,05%, daar heb ik geen moeite mee, er staat inderdaad een grotere flexibiliteit tegenover.
Hallo Aragon,

Om je vragen te kunnen beantwoorden hebben wij je persoonlijke gegevens nodig (hypotheeknr, geboortedatum, poscode en huisnr). Vervolgens wordt je gebeld door een hypotheekadviseur om je hypotheek door te lichten. Een e-mail kun je sturen naar [email]webcare@sns.nl[/email].



 
ik heb ook dat voorstel gehad, en heb voor 5 jaar gekozen, ik heb dat op 28 november gedaan, alle paieren opgestuurd, maar tot heden niets meer vernomen van de SNS Bank, ik vind dit zeer slordig, en ik betaal nog steeds 4,1% terwij dat nu 3,8% zou moet zijn, ik hoop dat ik dat verschil terug krijg, ik ben momenteel zeer teleur gestuld in de bank, dat het allemaat zo lang moet duren
Beste Aragon en Stefan,

Met méér dan belangstelling heb ik jullie reacties gelezen. Dit vanwege het feit dat ik ook een omzettingsvoorstel van de SNS heb ontvangen over de extra ruimte hypotheek.
Mijn gevoel hierover is dat we als klanten het mes op de keel krijgen gezet, het is een voorstel met een dwang; immers de variabele rente is ineens met tienden omhoog.
Daarnaast moeten we na dagtekening binnen een maand beslissen....
Heel jammer dat we niet in de toekomst kunnen kijken, want wat doet de variabele rente én de bank na de vaste rente periode? Waarschijnlijk schiet de rente dan nog meer omhoog dan de 3,5% die mij is geboden (periode 3 en 5 jaar zijn in mijn voorstel gelijk).
Mijn vraag naar jullie beide is wat hebben jullie uiteindelijk besloten en wat heeft de adviseur jou in het bijzonder geadviseerd Aragon? 
SNS...waar zit de adder?
Reputatie 3
Badge +1
Beste Aragon en Stefan,

Met méér dan belangstelling heb ik jullie reacties gelezen. Dit vanwege het feit dat ik ook een omzettingsvoorstel van de SNS heb ontvangen over de extra ruimte hypotheek.
Mijn gevoel hierover is dat we als klanten het mes op de keel krijgen gezet, het is een voorstel met een dwang; immers de variabele rente is ineens met tienden omhoog.
Daarnaast moeten we na dagtekening binnen een maand beslissen....
Heel jammer dat we niet in de toekomst kunnen kijken, want wat doet de variabele rente én de bank na de vaste rente periode? Waarschijnlijk schiet de rente dan nog meer omhoog dan de 3,5% die mij is geboden (periode 3 en 5 jaar zijn in mijn voorstel gelijk).
Mijn vraag naar jullie beide is wat hebben jullie uiteindelijk besloten en wat heeft de adviseur jou in het bijzonder geadviseerd Aragon? 
SNS...waar zit de adder?


Hi Gisela,

Zoals in de discussie is terug te lezen, ben ik helemaal niet ingegaan op het voorstel van SNS, maar heb ik via de SNS adviseur in een gratis adviesgesprek de verhouding tussen het A- en B-deel gewijzigd, waarbij het A-deel nu op nul euro staat. Ik had mijn ERH al in 2011 helemaal afgelost en gebruik deze nu alleen nog maar als consumptief krediet in gevallen dat ik een onvoorziene grote uitgave moet doen.

Met vriendelijke groet,
Stefan
ik heb ook dat voorstel gehad, en heb voor 5 jaar gekozen, ik heb dat op 28 november gedaan, alle paieren opgestuurd, maar tot heden niets meer vernomen van de SNS Bank, ik vind dit zeer slordig, en ik betaal nog steeds 4,1% terwij dat nu 3,8% zou moet zijn, ik hoop dat ik dat verschil terug krijg, ik ben momenteel zeer teleur gestuld in de bank, dat het allemaat zo lang moet duren


Hoi Wilhelmus,

Wat vervelend dat je nog geen reactie hebt gehad, dat is uiteraard niet netjes en zeker niet de bedoeling. Daarom wil ik graag controleren wat er mis gaat. Om je vragen te kunnen beantwoorden hebben wij je persoonlijke gegevens nodig (hypotheeknr, geboortedatum, poscode en huisnr). Een e-mail kun je sturen naar [email]webcare@sns.nl[/email]. Alvast bedankt!
ik heb ook dat voorstel gehad, en heb voor 5 jaar gekozen, ik heb dat op 28 november gedaan, alle paieren opgestuurd, maar tot heden niets meer vernomen van de SNS Bank, ik vind dit zeer slordig, en ik betaal nog steeds 4,1% terwij dat nu 3,8% zou moet zijn, ik hoop dat ik dat verschil terug krijg, ik ben momenteel zeer teleur gestuld in de bank, dat het allemaat zo lang moet duren



Hoi Wilhelmus,

Wat vervelend dat je nog geen reactie hebt gehad, dat is uiteraard niet netjes en zeker niet de bedoeling. Daarom wil ik graag controleren wat er mis gaat. Om je vragen te kunnen beantwoorden hebben wij je persoonlijke gegevens nodig (hypotheeknr, geboortedatum, poscode en huisnr). Een e-mail kun je sturen naar [email]webcare@sns.nl[/email]. Alvast bedankt!


inmiddels contact gehad, ze zijn er mee bezig maar kan nog wel een maand duren voor het afgerond is.dus ik      wacht maar af.
Reputatie 3
Badge +1
Hi Wilhelmus, fijn dat je inmiddels bent geholpen. We hopen dat alles snel wordt geregeld.

Reageer