SNS

Beantwoord

Spaarhypotheek nieuwe lagere rente maar spaardeel verdrievoudigd.

  • 13 augustus 2016
  • 13 Reacties
  • 39304 Keer bekeken

mijn spaarhypotheek (vroeger nettolasten hypo) rentetermijn vervalt. De rente is van 4.5 naar 1.9%. Dit klinkt aantrekkelijk maar gelijk wordt het spaardeel verhoogd van €71,62 naar €206,24.
Dus rente halveert en totaal last blijft nagenoeg gelijk. Met dit verschil dat je dus aan hypotheek teruggaaf bijna niks overhoudt, want oud rentebedrag €301,- , nieuw rentebedrag €127,32.
Ik moet nog kijken wat de polis schrijft maar het ziet er niet goed uit.
Tips wat te doen?
icon

Beste antwoord door Tibor SNS 13 augustus 2016, 15:08

Hallo Charles,

Leuk om je te zien op de community; welkom 🙂. Naast de tips die je hier krijgt, is het raadzaam om jouw situatie te bespreken met een adviseur. Via onze website maak je een afspraak. Hou je ons via de community op de hoogte?

Heb je het topic ‘Welkom op de community’ al gelezen? In de Koffiekamer kun je je voorstellen en meer over andere leden lezen.
Bekijk origineel

13 reacties

Badge +1
Hallo Charles,

Leuk om je te zien op de community; welkom 🙂. Naast de tips die je hier krijgt, is het raadzaam om jouw situatie te bespreken met een adviseur. Via onze website maak je een afspraak. Hou je ons via de community op de hoogte?

Heb je het topic ‘Welkom op de community’ al gelezen? In de Koffiekamer kun je je voorstellen en meer over andere leden lezen.
Badge +1
Charles,
Ik was een beetje verbaasd dat je premie zo ver omhoog ging en ik heb even zitten rekenen aan de gegevens die je hebt gegeven. Ik vermoed dat voor jou geldt:
  • Hypotheek 80.400,-
  • Je hebt in het verleden extra gestort of je bent begonnen met een extra inleg van ongeveer 7170,-
  • De hoge premie die bij 1.9% hoort krijg je als je hypotheek al 20 jaar loopt. Als je hypotheek nog maar 10 jaar liep zou je premie ongeveer 166,- zijn geweest.
Vooral gedurende de eerste jaren blijft de premie stijging/daling achter bij de rente verandering omdat het toekomstige rente-over-rente effect van je premie inleg nog moet komen. Aan het einde van de looptijd kantelt het effect. Zo'n nettto-lasten hypotheek speelde met de verhoudingen (iets hogere rente dan de marktrente om zo 'netto-lasten' te behouden), maar omdat het nu een spaarhypotheek is geworden werkt dat nu in je nadeel met de lage rente.
Als de bovenstaande analyse niet klopt (je spaarhypotheek moet nog 20 jaar lopen ipv 10) dan is er iets vreemds aan de hand met de premie berekening; soms zit er in de premie ook de levensverzekering verstopt en proberen banken die premie te verhogen bij stortingen of nieuwe rentevaste periode. Ik weet niet hoe SNS dat doet.
Als je wat spaargeld 'over' hebt kun je overwegen om b.v. de komende 4 jaar elke jaar 2000,- extra te storten. Dit brengt je premie maandlasten van ongeveer 180,-, via 160,-, 137,- naar 112,- per maand. Je spaart met 8.000,- dan tegen 1.9% ipv de huidige 0.8%.
Als laatste tip zou je misschien kunnen kijken of je een hogere rente kunt krijgen om bv geen 5 jaar maar 10 de rente vast te zetten (als dat al niet in het voorstel zit).

P.S.
Ik kan er natuurlijk ook flink naast zitten, omdat ik maar één mogelijk scenario bekeken heb.
Hi eRIK19,
Bedankt voor je reactie. Goed advies om extra te storten.
Ik zou graag op die €166,- uitkomen, omdat deze ook nog loopt tot 2015.
De hypo heeft nu;
Openstaand bedrag € 80.410,00
Startdatum 01-11-2006 (was ooit nettolasten hypo in 1996)
Einddatum 01-11-2025
Rente 4,50 %
Rentevorm 10 jaar vast
Einddatum rente periode 01-11-2016
Spaarsaldo: Opgebouwd € 46.579,62
Spaarverzekering: Verzekerd bedrag € 80.410,00
Maandlasten € 398,62
- rente € 301,54
- sparen € 71,62
- risico premie € 25,46 (en op aparte rek €40,- premie door partner).
-------------------------
het nieuwe aanbod is:
6jr rentevast 1,9% =€127,32.
Spaarpremie €206,-
Risicopremie: €25,46
Totaal: €359,02
---
De vraag is of de spaarpremie lager kan.
Ab,
Charles
Badge +1
Ha Charles,

Je refereert naar de premie van 166,- Ik bedoelde met de zin De hoge premie die bij 1.9% hoort krijg je als je hypotheek al 20 jaar loopt. Als je hypotheek nog maar 10 jaar liep zou je premie ongeveer 166,- zijn geweest. Dat de premie van 166,- hoort bij een situatie dat je de eerste 10 jaar er op hebt zitten met je spaarhypotheek en dat je nog 20 jaar moet. Als je dan gaat rekenen tegen 1.9% dan kom je op een premie uit van 166,-. Met andere woorden een spaarhypotheek is gevoeliger voor lagere rente aan het einde van de looptijd omdat dan de premie extra omhoog moet. Meer mensen die nog een spaarhypotheek hebben gaan daar tegen aan lopen de komende jaren.

Bedankt voor de details die je geeft. IK heb er even mee zitten rekenen en krijg iets andere getallen, maar dat kan omdat de bank een iets andere looptijd of poliswaarde hanteert. Het maakt echter niet uit voor de strekking.

Het lijkt erop dat je hypotheek nog 9 jaar (108 maanden) loopt na 11/1/2016, daar heb ik mee gerekend. Ik heb 3 zaken doorgerend voor je:

6 jaar rentevast tegen 1.9%


De premie per maand wordt dan 214,57; tot einde van looptijd (bij geen wijzigingen) betaal je dan 23.173,-
Bij 4x storten van 2000,- in november elk jaar gaat de premie per maand omlaag: (1) 194,25; (2) 171.57; (3) 145.85; (4..9) 116,06
je betaald dan totaal aan premie: 22.595,-

10 jaar rentevast tegen 2,0%


De premie per maand wordt dan 209,46; tot einde van looptijd (bij geen wijzigingen) betaal je dan 22.621,-
Bij 4x storten van 2000,- in november elk jaar gaat de premie per maand omlaag: (1) 189,05; (2) 166.29; (3) 140.48; (4..9) 110,61
je betaald dan totaal aan premie: 22.012,-

Vergelijk je bovenstaande twee berekeningen, dan ga je dus tussen de 5,10 en 5,40 minder premie betalen tegen 6,70 meer bruto rente. (Netto 3.88 in 42% belastingschaal) per 0.1 procent punt (2.0% - 1.9%). Het is dus handig om te zorgen dat je meer rente betaald voor deze laatste 9 jaar.

Advies


Ik denk dat het dus slim is om met een SNS adviseur te praten over je rente voorstel en aan te sturen op meer rente betalen. Dit kan door te proberen door:
  • Niet het rente voorstel te accepteren van 6 jaar maar te vragen om 10 jaar (of 9 jaar) vast.
  • Adviseur te laten uitrekenen hoeveel je de komende 4, 5 of 6 jaar extra mag storten aan premie. Ik weet te weinig van de historie af, maar het zal wel uitkomen rond de 2000,- tot 2500,- per jaar.
  • De rente 1.9% (6 jaar) past bij een hypotheek rente staffel van <80% LTV. De verhouding hypotheek/waarde-woning. Meestal kun je vragen bij een nieuwe rentevaste periode om herziening (lagere rente). Waarom niet vragen om in een hogere (meer rente) categorie te komen? Het is ongebruikelijk, maar waarom zou dat niet kunnen. Lukt het om bv in de <95% LTV staffel te komen, dan mag is 2.3% rente betalen bij 10 jaar vast. Op internet las ik het verhaal dat iemand bij zijn bank had aangedrongen voor een zo hoog mogelijke rente. Hij kon max 2.4% krijgen.
  • Heb je veel spaargeld dan kun je zonder fiscale problemen extra storten waardoor je de looptijd van je hypotheek inkort.
  • Al deze vragen gaan over je huidige hypotheek, daar heb je bij het afsluiten 20 jaar geleden al veel provisie over betaald. Dus de SNS mag je hierover geen advieskosten in rekening brengen.

10 jaar rentevast tegen 2,3% (<95% LTV)


De premie per maand wordt dan 194.20; tot einde van looptijd (bij geen wijzigingen) betaal je dan 22.621,-
Bij 4x storten van 2000,- in november elk jaar gaat de premie per maand omlaag: (1) 173,53; (2) 166.29; (3) 124.43; (4..9) 94,30
je betaald dan totaal aan premie: 20.271,-


Bovenstaande kan best wel een lastig verhaal zijn, maar elke SNS adviseur kan gelukkig ook dit lezen.
Ben je een beetje handig dan zijn er websites waar je zelf kunt spelen met deze getallen.
Reputatie 3
Badge +1
In aanvulling op het verhaal van eRik19, zou je e ook voor kunnen kiezen om juist een korte rentevaste periode te nemen (bijvoorbeeld 2 jaar), in de hoop dat de rente aan het einde van die looptijd weer hoger staat. Het is een gok die ook verkeerd kan uitpakken, aangezien veel mensen nu al meerdere jaren denken dat de rente niet verder zou dalen (maar dat wel telkens deed...)

Met spaarhypotheken is een hogere rente meestal gunstiger als je op- of voorbij de helft van je looptijd bent. Ik heb zelf namelijk ook een spaarhypotheek en heb voor mijzelf alle scenario's al een keer doorgerekend, waardoor ik tot de conclusie kwam dat ik helemaal niet gebaat was bij een lagere rente.
Badge +1
Nog een kleine correctie en toevoeging op mijn bovenstaande bericht:
Onder het kopje '10 jaar rentevast tegen 2,3% (<90% LTV) is het bedrag 22.621,- fout. Het moet zijn: 20973,-

Een website waarop je per jaar je spaarhypotheek kunt mee doorrekenen is spaarhypotheektool.

@Stefan, wat de rente de komende jaren doet is lastig in te schatten, maar door te kijken naar de ontwikkelingen in de lange termijn rentes (10, 20 en 30 jaar) kun je een inschatting maken wat de banken verwachten...
met zoeken hoe het zit met een spaarhypotheek kwam ik op deze site uit
wij hebben een hypotheek bij de Nationale ned. met een spaarhypotheek
lening aangegaan 2007 voor een 100000. tegen 5,2 % rente schat ik
Dan moet ik de papieren in duiken om het zeker te weten. ( als ik deze nog heb, omdat wij deze woning verkocht hebben)
nieuwe woning gekocht, spaarvorm meegenomen lening het zelfde gebleven
de rente ging naar 4,15%
In de spaarpot storten wij extra 11000 of iets meer dat moet ik na kijken.
premie ging naar 125 euro per maand, de oude was 176 per maand
incl overlijden verzekering.
als ik de spaarhypotheek tool in vul, lijkt het echt dat er iets fout gegaan is.
als je een verzekering neemt voor overlijden van 100 000 euro betaal je veel minder prime ,
hoe het opgebouwd is, geen idee.
toen deze verlengd is, heb ik veel veel contact met hun gehad, maar zij vertelde mij dat het klopt.

Als ik het tool invult had ik al in het beging minder premie betaald
of ze hanteren een mega premie voor overlijden
of ik snap de tool niet.

Met vriendelijke groet, kees
Badge +1
Het scheelt voor een levensverzekering nogal wat je leeftijd is. Sommige spaarhypotheekconstructies zijn heel vervelend. Die passen de levensverzekeringspremie aan als je b.v. bij stort of als je over sluit. Minder risico want je hebt meer in de pot maar de premie wordt herberekend op basis van je leeftijd op het moment van storten. Ik kon dit ook eerst niet geloven, maar ik heb het van dichtbij meegemaakt.

Heeft de web pagina van de tool zelf niet een discussie pagina? Als het goed ik moet je tussenpersoon het je precies kunnen uitleggen.
bedankt voor je reactie ik was toen 45 jaar

Ik heb niet gekeken of er ook een discurie groep zit, die kan ik dan benaderen voor uitleg

Geen idee hoe een extra storting werkt, konden ze ook niet uitleggen
omdat je er vanuit gaat dat je direct de zelfde rente ontvangt die je betaald voor je hypotheek
maar hoe ik ook reken, ik kom altijd hoger uit dan waar de bank uit komt
dus dan is de vraag, krijg je echt wel de zelfde rente

ik ga mijn tussen persoon ook maar raadplegen

bedankt
Reputatie 5
Badge +4
Geen idee hoe een extra storting werkt, konden ze ook niet uitleggen omdat je er vanuit gaat dat je direct de zelfde rente ontvangt die je betaald voor je hypotheek maar hoe ik ook reken, ik kom altijd hoger uit dan waar de bank uit komt dus dan is de vraag, krijg je echt wel de zelfde rente?

Hallo beste @kees69,

Slim dat je bij ons komt met vragen over je hypotheek. In de bovenstaande quote staat een vraag, maar ook in je eerste bericht stel je een aantal vragen.Voor het gemak een korte opsomming:
  • Als ik de tool invul had ik al in het begin minder premie betaald
  • of ze hanteren een mega premie voor overlijden
  • of ik snap de tool niet

Je geeft aan dat je een spaarhypotheek bij Nationale Nederlanden hebt, heb je misschien de tool op hun website gebruikt?

Een SNS Spaarhypotheek kun je niet meer afsluiten. Heb je er wel eentje? Op deze pagina vind je handige informatie. Om je vast inzicht te geven: extra geld overboeken of 'storten' is niet hetzelfde als extra aflossen op je (bank)spaarhypotheek. Als je extra geld stort, leg je extra geld in op een spaarpolis of bankspaarrekening. Als je extra aflost, betaal je een deel van het openstaande hypotheekbedrag terug. We helpen je graag, maar via de community kunnen we geen persoonlijk hypotheekadvies geven. Geen nood, hier kun je een afspraak maken of bellen om te kijken wat het beste is in jouw situatie. Laat je weten of het gelukt is?
Badge +1
@Evelyn SNS, ik heb de indruk dat @kees69 geen SNS klant is, maar ik kan er naast zitten.

@kees69, als je spaarhypotheek voor 30 jaar loopt tegen 5.2% dan is je inleg/premie 118.39. Dus je had een overlijdensrisicopremie.57.61 (Merk op dat zaken als premie vooraf/achteraf betalen ook invloed heeft op de berekening).

Als ik het zelf (met eigen tool probeer na te rekenen) en dat als data gebruik: Afsluiten: 2007/1/1 en inleg/verhuizen 2019/1/1 dan kom ik op een premie voor 4.15% van 89.25. Dus dan zou je nu een overlijdensrisicopremie.betalen van 35.75, dus dat valt best wel mee...

De inleg van 11,000,- zet je spaarhypotheek wel over de 1 op 10 ratio. Want je maximale storting/inleg is met 89.25 premie -> 89.25*12*10 = 10710. Dus mijn gegevens kloppen niet helemaal.

Het beste, maar dat is achteraf praten, is 5 jaar achter elkaar een inleg te doen: je had dan 5 x 3335,24 kunnen inleggen ipv 11,000 en je premie zou zijn gedaald naar: 41.93 per maand, na 5 jaar.

P.S.
Als ik de tool invul maar na 12 jaar NIET de rente aanpas naar 4.2%, maar wel 11000 extra stort krijg ik een premie van ~40,- en dan lijkt je bewering te kloppen...
  • bedankt https:///members/erik19-1573

Ik had contact met de Nationale Nederlanden en ik vroeg wel bedrag kan ik storten dat direct in de spaarpot gaat,
ze hebben mij nooit verteld dat er een deel achter blijft.
Eerst had ik een andere berekening gekregen met een lagere premie
toen ik maanden later storten was de premie veel hoger.
Lang touw trekken geweest maar de sterkste overwind

Toen ik vroeg om het geld terug te storten kan dat niet, ook niet voor extra aflossing hypotheek.
ze hebben toe gegeven dat ze fouten gemaakt hadden, maar dat was het dan ook.
een een eetbon als troost

Ik denk dat Nationale Nederlanden geen tool hebt om het uit te rekenen.
Over ruim 5 jaar valt mijn hypotheek en moet ik een andere afsluiten.
dan uitvogelen wat het handigste is.
Ze hebben nooit geadviseerd per jaar geld te storten, het was 1 maal mogelijk vertelde ze geloof ik.

het is niet anders, hopelijk stijgen de rente, want als je nog 12 jaar moet tegen een rente van 1,8 % lijkt mij niet echt gunstig voor de premie.
Reputatie 5
Badge +4
Hoi @eRik19 bedankt voor de aanvullende uitleg in dit topic, dat is fijn.

Ik ging er vanuit dat het om een spaarhypotheek bij Nationale Nederlanden ging. Desondanks laat ik mensen graag weten dat ze met al hun vragen over een hypotheek altijd bij ons langs mogen komen voor advies. Gelukkig kan @kees69 in dit geval ook vertrouwen op jouw hulp.

Reageer