Sparen en lenen moeten beter in balans komen

Interview met Birgit Boerrigter, Innovatie Manager SNS Bank:

Bouwsparen. Zo heet het product dat SNS Bank in de markt wil zetten. De naam doet vermoeden dat het om een spaarproduct gaat, maar dat is niet het geval. Volgens SNS Bank is het een voor Nederland nieuwe manier van financieren van een woning, met name bedoeld voor starters.

“Bouwsparen heeft een spaar- en een leenfase. Bij het aangaan van een Bouwspaarcontract start de spaarfase”, legt Birgit Boerrigter, Innovatie Manager van SNS Bank, uit. “De consument spaart in beginsel maandelijks een afgesproken bedrag tegen een vooraf vastgestelde rente. Zodra de Bouwspaarder voldoende heeft gespaard en een woning koopt, heeft deze de mogelijkheid een gelijk bedrag als zijn opgebouwde spaarbedrag te lenen. De rente die voor deze lening betaald moet worden, is bij het aangaan van het Bouwspaarcontract relatief laag. Dat komt omdat de lening versneld wordt afgelost en de financiering in een gesloten systeem van spaarders en leners plaatsvindt.”



Zekerheid


Volgens Boerrigter wordt dit nieuwe product gekenmerkt door vooraf sparen, minder lenen en versneld aflossen. “Dit in tegenstelling tot de huidige praktijk in Nederland die al decennia in het teken staat van zoveel mogelijk lenen en zo weinig mogelijk aflossen. Daarbij komt dat Bouwsparen de consument veel zekerheid biedt. Bij het afsluiten van het Bouwspaarcontract is namelijk zowel de hoogte van de spaarrente als de leenrente vastgesteld voor de gehele looptijd Op de langere termijn zorgt Bouwsparen voor een stabiele en duurzame woningmarkt. De overheid drukt nu alleen op minder lenen. Bouwsparen zorgt voor het in balans brengen van lenen en sparen voor de woning met als doel om versneld af te lossen, draagt er aan bij dat het voor de consument vanzelfsprekend wordt om te sparen voor zijn woontoekomst.”
Boerrigter stelt dat Bouwsparen in de eerste plaats bedoeld is voor het kopen van de eerste woning, maar in de praktijk zal blijken dat mensen meerdere contracten afsluiten in verschillende fasen in hun leven. “Dus ook voor het kopen van een volgende woning, voor een verbouwing of voor het verduurzamen van de woning.”

Duitsland


SNS Bank heeft bij de ontwikkeling van het concept gekeken naar Duitsland, omdat Bouwsparen daar erg populair is. Boerrigter: De eerste Duitse Bausparkasse werd in 1885 opgericht. Ongeveer 40 procent van de Duitsers heeft één of meer Bausparcontracten (in Oostenrijk is dat 66 procent en in Tsjechië 55 procent), In deze landen is gebleken dat Bouwsparen leidt tot een stabiele woningmarkt. Zo heeft de bouw in Duitsland niets gemerkt van de laatste crisis. Mensen die voldoende hadden gespaard kochten een woning, zoals dat ook voor de crisis gebeurde.”
Bouwsparen bestaat nog niet in Nederland. “Hiervoor is eerst nog een wetswijziging noodzakelijk. Wij pleiten ervoor om die van grond te krijgen, omdat wij Bouwsparen zien als een middel om te komen tot een duurzame woningmarkt. We vinden het belangrijk dat sparen en lenen voor een woning beter in balans komen. Bouwsparen is daar een zeer geschikt middel voor. Andere partijen, zoals de verzekeraars, hebben zich ook uitgesproken voor Bouwsparen”, aldus Boerrigter.

Wat vind jij van dit productidee?

Dit interview verscheen in het NVM Magazine van oktober

  • SNS Topper

6 reacties

Reputatie 3

Zodra de Bouwspaarder voldoende heeft gespaard en een woning koopt, heeft deze de mogelijkheid een gelijk bedrag als zijn opgebouwde spaarbedrag te lenen. De rente die voor deze lening betaald moet worden, is bij het aangaan van het Bouwspaarcontract relatief laag. Dat komt omdat de lening versneld wordt afgelost en de financiering in een gesloten systeem van spaarders en leners plaatsvindt.”


Ik zie het voordeel van sparen voor lange termijn, maar dan wel kritisch kijken naar de rente. Wat ik vreemd vind is dat het spaarbedrag niet direct kan worden ingezet bij kopen huis. Nu krijg ik (naast een hypotheek) een lening ter grootte van het spaarbedrag (met een hogere rente dan op die spaarrekening).

Het enige voordeel zou kunnen zijn dat ik vanwege hypotheekrente aftrek over de rente op die lening minder betaal als de rente op dat spaarbedrag. Maar dat is gewoon een sigaar uit eigen doos. Alle belastingbetalers spekken de kas van de Banken.

Een ander fiscaal voordeel zou kunnen zijn dat het bedrag op die spaarrekening (voordat ik huis koop) niet in box drie valt. Maar dan zou ik van overheid verwachten dat hier een termijn voor gaat gelden of een plafond.

Sparen buiten box 3 is prima, maar dan bij aankoop van huis direct uitkeren dat lijkt me voor een koper het beste. Elke gekoppelde lening constructie is een verkapte geld stroom van belastingbetaler naar bank toe.

Het beste is gewoon geen hypotheek rente aftrek. (80% van het geld gaat naar 20% van de mensen (VVD-stemmers). Het drijft de huizenprijzen op en alleen de financiële lobby wordt er beter van.

Dus Wanda, heb je wat meer 'fiscale' gegevens over deze plannen?
Goedenavond Erik,

Goed om te lezen dat je meedenkt over de constructie :). De bouwspaarder legt het gespaarde bedrag in op het moment dat hij een woning koopt. Op dat moment wordt er dus minder geleend. De lening die wordt aangegaan bestaat uit een Bouwspaarlening en een hypotheek. De Bouwspaarlening wordt aangegaan bij een Bouwspaarkas en de hypotheek bij een reguliere geldverstrekker. De rente op de Bouwspaarlening is lager dan de reguliere hypotheekrente en deze lening wordt ook nog eens versneld afgelost. De totale lasten voor de consument zijn lager.

Ik wil je graag wijzen op onze site www.bouwsparen.nl. Hier vind je meer info over Bouwsparen en daarbij verschillende voorbeelden vermeld. De precieze invulling over fiscaliteit dient afgestemd te worden met de overheid.
Wat ik mis is een call to action. Kunnen wij politici benaderen om dit in gang te zetten? Wie zijn de financiële woordvoerders van de verschillende partijen die benaderd moeten worden?
Hoi Reinout,

Bedankt voor het meedenken. Natuurlijk zijn we in gesprek met diverse stakeholders voor Bouwsparen. Zodat zij ook ons idee gaan omarmen. We nemen je suggestie daarbij mee.
Reputatie 3
Hoe staat het er voor met deze plannen. Krijgt de Volksbank de politiek in beweging?
Hoi eRik19,

We zijn in continue dialoog met verschillende belanghebbenden over de knelpunten op de woningmarkt. Bouwsparen is geen onderdeel geworden van het regeerakkoord. Het spreekt voor zich dat er voldoende politiek draagvlak moet zijn. Wanneer we iets concreets kunnen melden op dat vlak, dan delen we dat uiteraard met jullie.

Reageer

    • :D
    • :?
    • :cool:
    • :S
    • :(
    • :@
    • :$
    • :8
    • :)
    • :P
    • ;)