SNS

Beantwoord

Extra aflossingen op hypotheek opneembaar maken?

  • 25 augustus 2016
  • 8 Reacties
  • 14081 Keer bekeken

Ik zou graag willen zien dat extra aflossingen op je hypotheek weer vrij opneembaar zijn.

Nu heb ik spaargeld waarover ik vermogensbelasting betalen moet. Ik zou best meer extra willen aflossen echter dan ben ik mijn buffer kwijt.
Als het nu zo zou kunnen dat wat ik extra aflos ter zijner tijd eventueel weer op zou kunnen nemen bijv. voor aankoop keuken auto of caravan dan zou ik zou ik ivm lagere rente lasten meer maandelijks kunnen besteden minder schuld hebben en toch de vrijheid hebben om desnoods je eigen extra ingelegde gelden weer op te nemen.

idee?

antoine
icon

Beste antwoord door Dennis 31 augustus 2016, 15:39

Hoi allemaal,

Onze productmanager snapt jullie gedachtegang. Maar om de hypotheekrente fiscaal aftrekbaar te houden gelden er een aantal regels:

  • Gaat het om een eigenwoningschuld afgesloten voor 1 januari 2013 of valt deze onder het overgangsrecht van het fiscale regime van voor 1 januari 2013? En wordt op deze eigenwoningschuld een aflossing gedaan na 31 december 2012? Dan is die vermindering van de bestaande eigenwoningschuld definitief. Dat wil zeggen dat een eventuele heropname van deze extra aflossing moet voldoen aan de fiscale regels per 1 januari 2013, als de rente over deze opname deze fiscaal aftrekbaar moet blijven.
  • Als vanaf 1 januari 2013 een hypotheek is gebruikt voor de aankoop, het onderhoud en/of de verbetering van je eigen woning, dan is de rente aftrekbaar van het belastbare inkomen inbox 1 als aan de volgende voorwaarden is voldaan:
o De hypotheek is schriftelijk overeengekomen.
o Het is een lineaire of annuïtaire hypotheek die in maximaal 360 maanden wordt afgelost.
o Aan de verplichting tot aflossing wordt voldaan (aflossingseis).

Een nieuw op te nemen hypotheek moet een annuïtaire of lineaire hypotheek zijn (en in 360 maanden worden afgelost) om nog fiscale aftrek te hebben. Als het afgeloste deel een aflossingsvrije hypotheek is, dan stijgen je maandlasten.

Een alternatief is om de opnames in box 3 te plaatsen, waardoor er dus geen fiscale renteaftrek is en men niet hoeft te voldoen aan de fiscale regels rondom de fiscale aftrek in box 1. De toetsregels rondom het verstrekken van box 3 hypotheken zijn strenger dan voor box 1 hypotheken. Je kunt je afvragen of het aflossen en opnemen van de hypotheek hier flexibeler van wordt.

We bieden de mogelijkheid om maandelijks extra af te lossen, waarmee je de hoogte van de periodieke aflossing tussentijds kunt wijzigen of stopzetten. Hiermee creëer je een stuk flexibiliteit. Het is wel verstandig om te kijken naar de voor- en nadelen van extra aflossen.
Bekijk origineel

This topic has been closed for comments

8 reacties

Reputatie 2
Badge +1
Hallo Antoine,

Momenteel heb ik een Extra Ruimte Hypotheek van SNS (afgesloten in 2011). Deze hypotheekvorm is in principe aflossingsvrij, maar ik kan ieder moment zowel aflossen als opnemen. De rente is variabel (nu: 2,8%).
In 1997 heb ik voor mijn vorige woning een soortgelijke hypotheek gehad (Rekening Courant Hypotheek) die in grote lijnen hetzelfde werkt.
Helaas is de rente van deze hypotheekvormen sinds enkele jaren niet meer fiscaal aftrekbaar, waardoor deze hypotheek variant niet meer wordt aangeboden.

Voor mij is het vervallen van de aftrekbaarheid van de rente geen probleem. Ik heb nu een soort doorlopend krediet met een hele lage rente. Dit kan omdat mijn woning als onderpand voor SNS het risico van een oninbare lening praktisch elimineert. Omdat de spaarrente momenteel nog lager is dan 2,8%, heb ik deze consumptieve lening nu geheel afgelost, maar als ik nu een nieuwe auto zou willen/moeten kopen, dan kan dat meteen vanuit dit krediet :)

Groeten,
Stefan
Hoi Toni74,

Welkom op onze community. Dat is een mooi voorstel; ik vraag wat onze productmanagers ervan vinden.

Hopelijk zie ik je vaker op de community. Misschien is het leuk om het topic ’Welkom op de community’ eens door te lezen. Verder kun je jezelf voorstellen in de Koffiekamer.
Hallo Stefan

Dank voor je reactie. Soort krediet hypotheek, (extra) lening met huis als onderpand?

Is niet wat ik precies bedoel.
Extra aflossingen apart bijhouden en mensen de mogelijkheid geven deze weer op te nemen bijv. voor buffer werkeloosheid, of anderszins.
Je kan alleen dus opnemen (financiele ruimte) wat je extra hebt afgelost min(-) wat je volgens origineel aflosplan had moeten aflossen. Oftewel het verschil in openstaande schuld en schuld wat het op dat moment volgens het schema behoort te zijn.

Je schuld wordt nimmer groter dan je originele hypotheek. Zo kun je "sparen" in je hypotheek. bouw je spaar tegoeden af, dalen je hypotheek lasten, meer financiele ruimte, om bijv extra af te lossen. Ik zie alleen maar een hoop voordelen.

Stel ik los 10.000euro extra af, geen probleem zo geregeld. Maar volgend jaar heb ik 4000 euro nodig voor?? dan moet ik terug naar de bank om tegen een veel hogere rente een lening af te sluiten. Vind ik gek.

antoine
Badge +1
Antoine, je voorstel scheelt niet zo veel met Stefan's methode. Voor nieuwe hypotheken ben je gebonden aan een bepaalde aflossing.
Door daar onder (of is het boven) te zitten en dat bedrag weer op te kunnen nemen zet je het geld als het ware uit bij de bank.

Zo'n hypotheek is duurder. De rente die Stefan moet betalen in 2.8% (op dit moment helemaal afgelost) terwijl de variabele rente op dit moment 1,75% is (LTV <40%), want een bank moet wel extra kosten maken als je extra aflost of weer bijleent. Wil je dat?

Ik denk dat je het niet zou doen als de rente (eventueel met de vermogensheffing verrekend) op je gewone spaarrekening hoger zou zijn dan de netto-rente op je hypotheek... Het is ook een zoeken naar het optimale voor je zelf binnen de geldende spelregels...
Reputatie 2
Badge +1
Antoine,

Mijn situatie is inderdaad niet precies wat jij bedoelt, maar ik snap jouw behoefte wel. Die is namelijk hetzelfde als bij mij. De constructie met de SNS Extra Ruimte Hypotheek kwam in 2011 het dichtst in de buurt bij mijn behoefte, vandaar mijn eerste verhaal.

Wat je zou kunnen doen is inderdaad een tweede (krediet)hypotheek nemen op je huis, zonder dat je deze meteen opneemt. Je kunt dan extra aflossen op je eerste hypotheek, maar als je later verlegen zit om geld, kun je de krediethypotheek gebruiken om eenzelfde hoeveelheid geld op te nemen. De rente die je betaalt op deze tweede hypotheek is uiteraard niet fiscaal aftrekbaar, omdat (naast bestaande hypotheken) alleen nog standaard hypotheekleningen met een lineaire of annuitaire aflossing hiervoor in aanmerking komen. De rente op je eerste hypotheek blijft gewoon aftrekbaar.

Overigens: de hypotheekvorm die jij beschrijft, waarbij je eventuele extra aflossingen weer kunt opnemen, voldoet waarschijnlijk ook niet aan die fiscale regels en zal alle rente van die hypotheek niet fiscaal aftrekbaar zijn. Daarmee is deze oplossing altijd ongunstiger dan die ik hierboven beschrijf.

Nadeel van mijn methode is wel dat je zelf de discipline moet opbrengen om maximaal het bedrag dat je extra aflost op je eerste hypotheek, op te nemen van je tweede krediethypotheek (dus niet meer, ondanks dat de kredietlimiet eventueel hoger zou kunnen liggen).

Groeten,
Stefan
hallo stefan en erik19,



Als je extra aflost geniet je minder renteaftrek immers lagere schuld lagere rente lasten. Mocht je later alsnog besluiten om het reeds extra afgeloste toch weer op te nemen heb je inderdaad hogere renteaftrek. Ik zie daar geen probleem in omdat dat niet meer zou zijn als je origineel plan.

Met krediet hypotheek ben ik bekend echter ga je juist een mogelijkheid creeren om je schuld te verhogen dat is juist wat ik niet wil, daarbij krijg je te maken met grote bijkomende onkosten zoals taxatie afsluitkosten en hogere rente.

Waarom erik9 de bank extra kosten moet maken als je aflost en opneemt is mij niet duidelijk?? aflossen tot 20% per jaar is sowieso mogelijk en zonder kosten. Opnemen zou een kleine administratieve vergoeding gerechtvaardigd zijn idd (voor niks gaat de zon op).

Heb mijn punt wel gemaakt denk ik. Mogelijkheid om extra aflossen bestaat al, echter nu nog de mogelijkheid om op te nemen.
voordeel:
+ verlagen schuldenlast hypotheek (wellicht in lagere tariefklasse?)
+ minder rentelasten
+ verlagen vermogens belasting (indien van toepassing)
+ vrijheid in je persoonlijke vermogen schulden sfeer.

Ik zou t een geweldig plan vinden en toepasbaar op huidige lopende lineair en annuïteiten en aflosvrije hypotheken.

antoine
Hallo heren,

Bedankt voor jullie aanvullende informatie. Ik geef dit door aan de productmanager. Zodra we een antwoord ontvangen, lees je dat natuurlijk hier.
Hoi allemaal,

Onze productmanager snapt jullie gedachtegang. Maar om de hypotheekrente fiscaal aftrekbaar te houden gelden er een aantal regels:

  • Gaat het om een eigenwoningschuld afgesloten voor 1 januari 2013 of valt deze onder het overgangsrecht van het fiscale regime van voor 1 januari 2013? En wordt op deze eigenwoningschuld een aflossing gedaan na 31 december 2012? Dan is die vermindering van de bestaande eigenwoningschuld definitief. Dat wil zeggen dat een eventuele heropname van deze extra aflossing moet voldoen aan de fiscale regels per 1 januari 2013, als de rente over deze opname deze fiscaal aftrekbaar moet blijven.
  • Als vanaf 1 januari 2013 een hypotheek is gebruikt voor de aankoop, het onderhoud en/of de verbetering van je eigen woning, dan is de rente aftrekbaar van het belastbare inkomen inbox 1 als aan de volgende voorwaarden is voldaan:
o De hypotheek is schriftelijk overeengekomen.
o Het is een lineaire of annuïtaire hypotheek die in maximaal 360 maanden wordt afgelost.
o Aan de verplichting tot aflossing wordt voldaan (aflossingseis).

Een nieuw op te nemen hypotheek moet een annuïtaire of lineaire hypotheek zijn (en in 360 maanden worden afgelost) om nog fiscale aftrek te hebben. Als het afgeloste deel een aflossingsvrije hypotheek is, dan stijgen je maandlasten.

Een alternatief is om de opnames in box 3 te plaatsen, waardoor er dus geen fiscale renteaftrek is en men niet hoeft te voldoen aan de fiscale regels rondom de fiscale aftrek in box 1. De toetsregels rondom het verstrekken van box 3 hypotheken zijn strenger dan voor box 1 hypotheken. Je kunt je afvragen of het aflossen en opnemen van de hypotheek hier flexibeler van wordt.

We bieden de mogelijkheid om maandelijks extra af te lossen, waarmee je de hoogte van de periodieke aflossing tussentijds kunt wijzigen of stopzetten. Hiermee creëer je een stuk flexibiliteit. Het is wel verstandig om te kijken naar de voor- en nadelen van extra aflossen.